Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 809 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 009,76 € | 35 009,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 090 € / mois | 100 028 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 544 760 € | 7 354 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 170 238 € | 6 979 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 809 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 81 914 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 102 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 809 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 622,39 € | 252 494,73 € | 6 641 877,61 € |
| Année 2 | 174 017,41 € | 246 099,71 € | 6 467 860,20 € |
| Année 3 | 180 656,41 € | 239 460,71 € | 6 287 203,79 € |
| Année 4 | 187 548,68 € | 232 568,44 € | 6 099 655,11 € |
| Année 5 | 194 703,91 € | 225 413,21 € | 5 904 951,20 € |
| Année 6 | 202 132,10 € | 217 985,02 € | 5 702 819,10 € |
| Année 7 | 209 843,71 € | 210 273,41 € | 5 492 975,39 € |
| Année 8 | 217 849,52 € | 202 267,60 € | 5 275 125,87 € |
| Année 9 | 226 160,75 € | 193 956,37 € | 5 048 965,12 € |
| Année 10 | 234 789,08 € | 185 328,04 € | 4 814 176,04 € |
| Année 11 | 243 746,60 € | 176 370,52 € | 4 570 429,44 € |
| Année 12 | 253 045,84 € | 167 071,28 € | 4 317 383,60 € |
| Année 13 | 262 699,87 € | 157 417,25 € | 4 054 683,73 € |
| Année 14 | 272 722,20 € | 147 394,92 € | 3 781 961,53 € |
| Année 15 | 283 126,91 € | 136 990,21 € | 3 498 834,62 € |
| Année 16 | 293 928,56 € | 126 188,56 € | 3 204 906,06 € |
| Année 17 | 305 142,33 € | 114 974,79 € | 2 899 763,73 € |
| Année 18 | 316 783,90 € | 103 333,22 € | 2 582 979,83 € |
| Année 19 | 328 869,62 € | 91 247,50 € | 2 254 110,21 € |
| Année 20 | 341 416,42 € | 78 700,70 € | 1 912 693,79 € |
| Année 21 | 354 441,89 € | 65 675,23 € | 1 558 251,90 € |
| Année 22 | 367 964,30 € | 52 152,82 € | 1 190 287,60 € |
| Année 23 | 382 002,59 € | 38 114,53 € | 808 285,01 € |
| Année 24 | 396 576,50 € | 23 540,62 € | 411 708,51 € |
| Année 25 | 411 708,51 € | 8 410,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 809 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 028 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 680 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.