Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 819 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 184,03 € | 40 184,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 121 770 € / mois | 114 812 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 545 560 € | 7 365 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 170 488 € | 6 989 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 819 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 034 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 102 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 819 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 235 191,32 € | 247 017,04 € | 6 584 308,68 € |
| Année 2 | 243 993,86 € | 238 214,50 € | 6 340 314,82 € |
| Année 3 | 253 125,85 € | 229 082,51 € | 6 087 188,97 € |
| Année 4 | 262 599,59 € | 219 608,77 € | 5 824 589,38 € |
| Année 5 | 272 427,92 € | 209 780,44 € | 5 552 161,46 € |
| Année 6 | 282 624,13 € | 199 584,23 € | 5 269 537,33 € |
| Année 7 | 293 201,92 € | 189 006,44 € | 4 976 335,41 € |
| Année 8 | 304 175,63 € | 178 032,73 € | 4 672 159,78 € |
| Année 9 | 315 560,02 € | 166 648,34 € | 4 356 599,76 € |
| Année 10 | 327 370,50 € | 154 837,86 € | 4 029 229,26 € |
| Année 11 | 339 623,04 € | 142 585,32 € | 3 689 606,22 € |
| Année 12 | 352 334,11 € | 129 874,25 € | 3 337 272,11 € |
| Année 13 | 365 520,96 € | 116 687,40 € | 2 971 751,15 € |
| Année 14 | 379 201,35 € | 103 007,01 € | 2 592 549,80 € |
| Année 15 | 393 393,74 € | 88 814,62 € | 2 199 156,06 € |
| Année 16 | 408 117,31 € | 74 091,05 € | 1 791 038,75 € |
| Année 17 | 423 391,97 € | 58 816,39 € | 1 367 646,78 € |
| Année 18 | 439 238,29 € | 42 970,07 € | 928 408,49 € |
| Année 19 | 455 677,69 € | 26 530,67 € | 472 730,80 € |
| Année 20 | 472 730,80 € | 9 475,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 819 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 81 834 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 681 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.