Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 823 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 207,60 € | 40 207,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 121 841 € / mois | 114 879 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 545 880 € | 7 369 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 170 588 € | 6 994 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 823 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 082 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 102 753 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 823 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 235 329,29 € | 247 161,91 € | 6 588 170,71 € |
| Année 2 | 244 136,98 € | 238 354,22 € | 6 344 033,73 € |
| Année 3 | 253 274,30 € | 229 216,90 € | 6 090 759,43 € |
| Année 4 | 262 753,63 € | 219 737,57 € | 5 828 005,80 € |
| Année 5 | 272 587,73 € | 209 903,47 € | 5 555 418,07 € |
| Année 6 | 282 789,90 € | 199 701,30 € | 5 272 628,17 € |
| Année 7 | 293 373,89 € | 189 117,31 € | 4 979 254,28 € |
| Année 8 | 304 354,02 € | 178 137,18 € | 4 674 900,26 € |
| Année 9 | 315 745,11 € | 166 746,09 € | 4 359 155,15 € |
| Année 10 | 327 562,52 € | 154 928,68 € | 4 031 592,63 € |
| Année 11 | 339 822,24 € | 142 668,96 € | 3 691 770,39 € |
| Année 12 | 352 540,80 € | 129 950,40 € | 3 339 229,59 € |
| Année 13 | 365 735,37 € | 116 755,83 € | 2 973 494,22 € |
| Année 14 | 379 423,77 € | 103 067,43 € | 2 594 070,45 € |
| Année 15 | 393 624,50 € | 88 866,70 € | 2 200 445,95 € |
| Année 16 | 408 356,74 € | 74 134,46 € | 1 792 089,21 € |
| Année 17 | 423 640,31 € | 58 850,89 € | 1 368 448,90 € |
| Année 18 | 439 495,93 € | 42 995,27 € | 928 952,97 € |
| Année 19 | 455 944,99 € | 26 546,21 € | 473 007,98 € |
| Année 20 | 473 007,98 € | 9 481,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 823 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 81 882 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 114 879 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 682 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.