Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 827 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 102,31 € | 35 102,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 371 € / mois | 100 292 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 546 200 € | 7 373 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 170 688 € | 6 998 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 827 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 130 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 102 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 827 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 168 065,58 € | 253 162,14 € | 6 659 434,42 € |
| Année 2 | 174 477,49 € | 246 750,23 € | 6 484 956,93 € |
| Année 3 | 181 134,01 € | 240 093,71 € | 6 303 822,92 € |
| Année 4 | 188 044,52 € | 233 183,20 € | 6 115 778,40 € |
| Année 5 | 195 218,66 € | 226 009,06 € | 5 920 559,74 € |
| Année 6 | 202 666,51 € | 218 561,21 € | 5 717 893,23 € |
| Année 7 | 210 398,49 € | 210 829,23 € | 5 507 494,74 € |
| Année 8 | 218 425,47 € | 202 802,25 € | 5 289 069,27 € |
| Année 9 | 226 758,69 € | 194 469,03 € | 5 062 310,58 € |
| Année 10 | 235 409,82 € | 185 817,90 € | 4 826 900,76 € |
| Année 11 | 244 391,02 € | 176 836,70 € | 4 582 509,74 € |
| Année 12 | 253 714,85 € | 167 512,87 € | 4 328 794,89 € |
| Année 13 | 263 394,41 € | 157 833,31 € | 4 065 400,48 € |
| Année 14 | 273 443,24 € | 147 784,48 € | 3 791 957,24 € |
| Année 15 | 283 875,44 € | 137 352,28 € | 3 508 081,80 € |
| Année 16 | 294 705,66 € | 126 522,06 € | 3 213 376,14 € |
| Année 17 | 305 949,06 € | 115 278,66 € | 2 907 427,08 € |
| Année 18 | 317 621,43 € | 103 606,29 € | 2 589 805,65 € |
| Année 19 | 329 739,09 € | 91 488,63 € | 2 260 066,56 € |
| Année 20 | 342 319,07 € | 78 908,65 € | 1 917 747,49 € |
| Année 21 | 355 378,99 € | 65 848,73 € | 1 562 368,50 € |
| Année 22 | 368 937,15 € | 52 290,57 € | 1 193 431,35 € |
| Année 23 | 383 012,58 € | 38 215,14 € | 810 418,77 € |
| Année 24 | 397 625,01 € | 23 602,71 € | 412 793,76 € |
| Année 25 | 412 793,76 € | 8 432,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 827 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 546 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 170 688 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 682 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 81 930 € pour cette enveloppe de financement.