Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 838 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 152,75 € | 49 152,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 148 948 € / mois | 140 436 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 547 040 € | 7 385 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 170 950 € | 7 008 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 102 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 838 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 350 750,69 € | 239 082,31 € | 6 487 249,31 € |
| Année 2 | 363 515,66 € | 226 317,34 € | 6 123 733,65 € |
| Année 3 | 376 745,21 € | 213 087,79 € | 5 746 988,44 € |
| Année 4 | 390 456,20 € | 199 376,80 € | 5 356 532,24 € |
| Année 5 | 404 666,18 € | 185 166,82 € | 4 951 866,06 € |
| Année 6 | 419 393,32 € | 170 439,68 € | 4 532 472,74 € |
| Année 7 | 434 656,44 € | 155 176,56 € | 4 097 816,30 € |
| Année 8 | 450 475,02 € | 139 357,98 € | 3 647 341,28 € |
| Année 9 | 466 869,29 € | 122 963,71 € | 3 180 471,99 € |
| Année 10 | 483 860,19 € | 105 972,81 € | 2 696 611,80 € |
| Année 11 | 501 469,48 € | 88 363,52 € | 2 195 142,32 € |
| Année 12 | 519 719,60 € | 70 113,40 € | 1 675 422,72 € |
| Année 13 | 538 633,90 € | 51 199,10 € | 1 136 788,82 € |
| Année 14 | 558 236,57 € | 31 596,43 € | 578 552,25 € |
| Année 15 | 578 552,25 € | 11 280,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 838 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 547 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 170 950 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 683 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.