Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 840 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 448,77 € | 33 448,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 360 € / mois | 95 568 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 547 200 € | 7 387 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 171 000 € | 7 011 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 840 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 103 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 840 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 327,59 € | 285 057,65 € | 6 723 672,41 € |
| Année 2 | 121 308,51 € | 280 076,73 € | 6 602 363,90 € |
| Année 3 | 126 502,72 € | 274 882,52 € | 6 475 861,18 € |
| Année 4 | 131 919,30 € | 269 465,94 € | 6 343 941,88 € |
| Année 5 | 137 567,80 € | 263 817,44 € | 6 206 374,08 € |
| Année 6 | 143 458,19 € | 257 927,05 € | 6 062 915,89 € |
| Année 7 | 149 600,78 € | 251 784,46 € | 5 913 315,11 € |
| Année 8 | 156 006,40 € | 245 378,84 € | 5 757 308,71 € |
| Année 9 | 162 686,28 € | 238 698,96 € | 5 594 622,43 € |
| Année 10 | 169 652,18 € | 231 733,06 € | 5 424 970,25 € |
| Année 11 | 176 916,35 € | 224 468,89 € | 5 248 053,90 € |
| Année 12 | 184 491,55 € | 216 893,69 € | 5 063 562,35 € |
| Année 13 | 192 391,12 € | 208 994,12 € | 4 871 171,23 € |
| Année 14 | 200 628,91 € | 200 756,33 € | 4 670 542,32 € |
| Année 15 | 209 219,44 € | 192 165,80 € | 4 461 322,88 € |
| Année 16 | 218 177,81 € | 183 207,43 € | 4 243 145,07 € |
| Année 17 | 227 519,73 € | 173 865,51 € | 4 015 625,34 € |
| Année 18 | 237 261,69 € | 164 123,55 € | 3 778 363,65 € |
| Année 19 | 247 420,77 € | 153 964,47 € | 3 530 942,88 € |
| Année 20 | 258 014,83 € | 143 370,41 € | 3 272 928,05 € |
| Année 21 | 269 062,51 € | 132 322,73 € | 3 003 865,54 € |
| Année 22 | 280 583,22 € | 120 802,02 € | 2 723 282,32 € |
| Année 23 | 292 597,23 € | 108 788,01 € | 2 430 685,09 € |
| Année 24 | 305 125,68 € | 96 259,56 € | 2 125 559,41 € |
| Année 25 | 318 190,55 € | 83 194,69 € | 1 807 368,86 € |
| Année 26 | 331 814,84 € | 69 570,40 € | 1 475 554,02 € |
| Année 27 | 346 022,49 € | 55 362,75 € | 1 129 531,53 € |
| Année 28 | 360 838,49 € | 40 546,75 € | 768 693,04 € |
| Année 29 | 376 288,86 € | 25 096,38 € | 392 404,18 € |
| Année 30 | 392 404,18 € | 8 984,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 840 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 547 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 171 000 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 684 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 568 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.