Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 844 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 331,34 € | 40 331,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 216 € / mois | 115 232 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 547 560 € | 7 392 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 171 113 € | 7 015 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 844 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 103 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 844 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 236 053,49 € | 247 922,59 € | 6 608 446,51 € |
| Année 2 | 244 888,31 € | 239 087,77 € | 6 363 558,20 € |
| Année 3 | 254 053,76 € | 229 922,32 € | 6 109 504,44 € |
| Année 4 | 263 562,24 € | 220 413,84 € | 5 845 942,20 € |
| Année 5 | 273 426,60 € | 210 549,48 € | 5 572 515,60 € |
| Année 6 | 283 660,16 € | 200 315,92 € | 5 288 855,44 € |
| Année 7 | 294 276,73 € | 189 699,35 € | 4 994 578,71 € |
| Année 8 | 305 290,65 € | 178 685,43 € | 4 689 288,06 € |
| Année 9 | 316 716,81 € | 167 259,27 € | 4 372 571,25 € |
| Année 10 | 328 570,58 € | 155 405,50 € | 4 044 000,67 € |
| Année 11 | 340 868,02 € | 143 108,06 € | 3 703 132,65 € |
| Année 12 | 353 625,72 € | 130 350,36 € | 3 349 506,93 € |
| Année 13 | 366 860,90 € | 117 115,18 € | 2 982 646,03 € |
| Année 14 | 380 591,43 € | 103 384,65 € | 2 602 054,60 € |
| Année 15 | 394 835,86 € | 89 140,22 € | 2 207 218,74 € |
| Année 16 | 409 613,41 € | 74 362,67 € | 1 797 605,33 € |
| Année 17 | 424 944,04 € | 59 032,04 € | 1 372 661,29 € |
| Année 18 | 440 848,45 € | 43 127,63 € | 931 812,84 € |
| Année 19 | 457 348,15 € | 26 627,93 € | 474 464,69 € |
| Année 20 | 474 464,69 € | 9 510,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 844 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 82 134 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 115 232 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 684 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.