Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 854 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 519,68 € | 33 519,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 575 € / mois | 95 771 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 548 360 € | 7 402 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 171 363 € | 7 025 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 854 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 103 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 854 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 574,22 € | 285 661,94 € | 6 737 925,78 € |
| Année 2 | 121 565,71 € | 280 670,45 € | 6 616 360,07 € |
| Année 3 | 126 770,91 € | 275 465,25 € | 6 489 589,16 € |
| Année 4 | 132 198,97 € | 270 037,19 € | 6 357 390,19 € |
| Année 5 | 137 859,47 € | 264 376,69 € | 6 219 530,72 € |
| Année 6 | 143 762,35 € | 258 473,81 € | 6 075 768,37 € |
| Année 7 | 149 917,97 € | 252 318,19 € | 5 925 850,40 € |
| Année 8 | 156 337,15 € | 245 899,01 € | 5 769 513,25 € |
| Année 9 | 163 031,19 € | 239 204,97 € | 5 606 482,06 € |
| Année 10 | 170 011,87 € | 232 224,29 € | 5 436 470,19 € |
| Année 11 | 177 291,44 € | 224 944,72 € | 5 259 178,75 € |
| Année 12 | 184 882,70 € | 217 353,46 € | 5 074 296,05 € |
| Année 13 | 192 799,00 € | 209 437,16 € | 4 881 497,05 € |
| Année 14 | 201 054,28 € | 201 181,88 € | 4 680 442,77 € |
| Année 15 | 209 663,02 € | 192 573,14 € | 4 470 779,75 € |
| Année 16 | 218 640,36 € | 183 595,80 € | 4 252 139,39 € |
| Année 17 | 228 002,11 € | 174 234,05 € | 4 024 137,28 € |
| Année 18 | 237 764,71 € | 164 471,45 € | 3 786 372,57 € |
| Année 19 | 247 945,33 € | 154 290,83 € | 3 538 427,24 € |
| Année 20 | 258 561,86 € | 143 674,30 € | 3 279 865,38 € |
| Année 21 | 269 632,95 € | 132 603,21 € | 3 010 232,43 € |
| Année 22 | 281 178,10 € | 121 058,06 € | 2 729 054,33 € |
| Année 23 | 293 217,61 € | 109 018,55 € | 2 435 836,72 € |
| Année 24 | 305 772,57 € | 96 463,59 € | 2 130 064,15 € |
| Année 25 | 318 865,15 € | 83 371,01 € | 1 811 199,00 € |
| Année 26 | 332 518,32 € | 69 717,84 € | 1 478 680,68 € |
| Année 27 | 346 756,11 € | 55 480,05 € | 1 131 924,57 € |
| Année 28 | 361 603,50 € | 40 632,66 € | 770 321,07 € |
| Année 29 | 377 086,65 € | 25 149,51 € | 393 234,42 € |
| Année 30 | 393 234,42 € | 9 003,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 854 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 771 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 82 254 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 685 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.