Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 859 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 544,13 € | 33 544,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 649 € / mois | 95 840 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 548 760 € | 7 408 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 171 488 € | 7 030 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 859 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 103 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 859 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 659,25 € | 285 870,31 € | 6 742 840,75 € |
| Année 2 | 121 654,37 € | 280 875,19 € | 6 621 186,38 € |
| Année 3 | 126 863,36 € | 275 666,20 € | 6 494 323,02 € |
| Année 4 | 132 295,40 € | 270 234,16 € | 6 362 027,62 € |
| Année 5 | 137 960,02 € | 264 569,54 € | 6 224 067,60 € |
| Année 6 | 143 867,19 € | 258 662,37 € | 6 080 200,41 € |
| Année 7 | 150 027,31 € | 252 502,25 € | 5 930 173,10 € |
| Année 8 | 156 451,17 € | 246 078,39 € | 5 773 721,93 € |
| Année 9 | 163 150,09 € | 239 379,47 € | 5 610 571,84 € |
| Année 10 | 170 135,87 € | 232 393,69 € | 5 440 435,97 € |
| Année 11 | 177 420,74 € | 225 108,82 € | 5 263 015,23 € |
| Année 12 | 185 017,55 € | 217 512,01 € | 5 077 997,68 € |
| Année 13 | 192 939,64 € | 209 589,92 € | 4 885 058,04 € |
| Année 14 | 201 200,92 € | 201 328,64 € | 4 683 857,12 € |
| Année 15 | 209 815,94 € | 192 713,62 € | 4 474 041,18 € |
| Année 16 | 218 799,84 € | 183 729,72 € | 4 255 241,34 € |
| Année 17 | 228 168,42 € | 174 361,14 € | 4 027 072,92 € |
| Année 18 | 237 938,15 € | 164 591,41 € | 3 789 134,77 € |
| Année 19 | 248 126,17 € | 154 403,39 € | 3 541 008,60 € |
| Année 20 | 258 750,45 € | 143 779,11 € | 3 282 258,15 € |
| Année 21 | 269 829,62 € | 132 699,94 € | 3 012 428,53 € |
| Année 22 | 281 383,18 € | 121 146,38 € | 2 731 045,35 € |
| Année 23 | 293 431,44 € | 109 098,12 € | 2 437 613,91 € |
| Année 24 | 305 995,60 € | 96 533,96 € | 2 131 618,31 € |
| Année 25 | 319 097,72 € | 83 431,84 € | 1 812 520,59 € |
| Année 26 | 332 760,85 € | 69 768,71 € | 1 479 759,74 € |
| Année 27 | 347 009,01 € | 55 520,55 € | 1 132 750,73 € |
| Année 28 | 361 867,23 € | 40 662,33 € | 770 883,50 € |
| Année 29 | 377 361,68 € | 25 167,88 € | 393 521,82 € |
| Année 30 | 393 521,82 € | 9 010,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 859 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 548 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 171 488 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 840 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 685 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.