Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 715 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 665,22 € | 39 665,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 120 198 € / mois | 113 329 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 617 200 € | 8 332 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 192 875 € | 7 907 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 715 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 92 780 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 116 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 7 715 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 189 912,20 € | 286 070,44 € | 7 525 087,80 € |
| Année 2 | 197 157,60 € | 278 825,04 € | 7 327 930,20 € |
| Année 3 | 204 679,42 € | 271 303,22 € | 7 123 250,78 € |
| Année 4 | 212 488,19 € | 263 494,45 € | 6 910 762,59 € |
| Année 5 | 220 594,89 € | 255 387,75 € | 6 690 167,70 € |
| Année 6 | 229 010,88 € | 246 971,76 € | 6 461 156,82 € |
| Année 7 | 237 747,94 € | 238 234,70 € | 6 223 408,88 € |
| Année 8 | 246 818,33 € | 229 164,31 € | 5 976 590,55 € |
| Année 9 | 256 234,75 € | 219 747,89 € | 5 720 355,80 € |
| Année 10 | 266 010,44 € | 209 972,20 € | 5 454 345,36 € |
| Année 11 | 276 159,07 € | 199 823,57 € | 5 178 186,29 € |
| Année 12 | 286 694,91 € | 189 287,73 € | 4 891 491,38 € |
| Année 13 | 297 632,69 € | 178 349,95 € | 4 593 858,69 € |
| Année 14 | 308 987,76 € | 166 994,88 € | 4 284 870,93 € |
| Année 15 | 320 776,06 € | 155 206,58 € | 3 964 094,87 € |
| Année 16 | 333 014,06 € | 142 968,58 € | 3 631 080,81 € |
| Année 17 | 345 719,00 € | 130 263,64 € | 3 285 361,81 € |
| Année 18 | 358 908,62 € | 117 074,02 € | 2 926 453,19 € |
| Année 19 | 372 601,43 € | 103 381,21 € | 2 553 851,76 € |
| Année 20 | 386 816,66 € | 89 165,98 € | 2 167 035,10 € |
| Année 21 | 401 574,23 € | 74 408,41 € | 1 765 460,87 € |
| Année 22 | 416 894,79 € | 59 087,85 € | 1 348 566,08 € |
| Année 23 | 432 799,87 € | 43 182,77 € | 915 766,21 € |
| Année 24 | 449 311,73 € | 26 670,91 € | 466 454,48 € |
| Année 25 | 466 454,48 € | 9 529,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 715 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 92 580 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 617 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 192 875 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 113 329 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.