Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 540 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 325,05 € | 50 325,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 152 500 € / mois | 143 786 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 683 240 € | 9 223 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 213 513 € | 8 754 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 540 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 102 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 128 508 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 540 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 294 545,23 € | 309 355,37 € | 8 245 954,77 € |
| Année 2 | 305 569,21 € | 298 331,39 € | 7 940 385,56 € |
| Année 3 | 317 005,76 € | 286 894,84 € | 7 623 379,80 € |
| Année 4 | 328 870,37 € | 275 030,23 € | 7 294 509,43 € |
| Année 5 | 341 179,03 € | 262 721,57 € | 6 953 330,40 € |
| Année 6 | 353 948,37 € | 249 952,23 € | 6 599 382,03 € |
| Année 7 | 367 195,61 € | 236 704,99 € | 6 232 186,42 € |
| Année 8 | 380 938,67 € | 222 961,93 € | 5 851 247,75 € |
| Année 9 | 395 196,09 € | 208 704,51 € | 5 456 051,66 € |
| Année 10 | 409 987,12 € | 193 913,48 € | 5 046 064,54 € |
| Année 11 | 425 331,76 € | 178 568,84 € | 4 620 732,78 € |
| Année 12 | 441 250,69 € | 162 649,91 € | 4 179 482,09 € |
| Année 13 | 457 765,40 € | 146 135,20 € | 3 721 716,69 € |
| Année 14 | 474 898,22 € | 129 002,38 € | 3 246 818,47 € |
| Année 15 | 492 672,31 € | 111 228,29 € | 2 754 146,16 € |
| Année 16 | 511 111,58 € | 92 789,02 € | 2 243 034,58 € |
| Année 17 | 530 240,99 € | 73 659,61 € | 1 712 793,59 € |
| Année 18 | 550 086,37 € | 53 814,23 € | 1 162 707,22 € |
| Année 19 | 570 674,50 € | 33 226,10 € | 592 032,72 € |
| Année 20 | 592 032,72 € | 11 867,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 540 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 102 486 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 143 786 €.