Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 590 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 166,44 € | 44 166,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 133 838 € / mois | 126 190 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 687 240 € | 9 277 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 214 763 € | 8 805 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 590 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 258 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 590 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 211 463,50 € | 318 533,78 € | 8 379 036,50 € |
| Année 2 | 219 531,09 € | 310 466,19 € | 8 159 505,41 € |
| Année 3 | 227 906,49 € | 302 090,79 € | 7 931 598,92 € |
| Année 4 | 236 601,40 € | 293 395,88 € | 7 694 997,52 € |
| Année 5 | 245 628,07 € | 284 369,21 € | 7 449 369,45 € |
| Année 6 | 254 999,10 € | 274 998,18 € | 7 194 370,35 € |
| Année 7 | 264 727,66 € | 265 269,62 € | 6 929 642,69 € |
| Année 8 | 274 827,33 € | 255 169,95 € | 6 654 815,36 € |
| Année 9 | 285 312,35 € | 244 684,93 € | 6 369 503,01 € |
| Année 10 | 296 197,39 € | 233 799,89 € | 6 073 305,62 € |
| Année 11 | 307 497,71 € | 222 499,57 € | 5 765 807,91 € |
| Année 12 | 319 229,13 € | 210 768,15 € | 5 446 578,78 € |
| Année 13 | 331 408,14 € | 198 589,14 € | 5 115 170,64 € |
| Année 14 | 344 051,79 € | 185 945,49 € | 4 771 118,85 € |
| Année 15 | 357 177,80 € | 172 819,48 € | 4 413 941,05 € |
| Année 16 | 370 804,61 € | 159 192,67 € | 4 043 136,44 € |
| Année 17 | 384 951,29 € | 145 045,99 € | 3 658 185,15 € |
| Année 18 | 399 637,67 € | 130 359,61 € | 3 258 547,48 € |
| Année 19 | 414 884,38 € | 115 112,90 € | 2 843 663,10 € |
| Année 20 | 430 712,75 € | 99 284,53 € | 2 412 950,35 € |
| Année 21 | 447 145,00 € | 82 852,28 € | 1 965 805,35 € |
| Année 22 | 464 204,16 € | 65 793,12 € | 1 501 601,19 € |
| Année 23 | 481 914,14 € | 48 083,14 € | 1 019 687,05 € |
| Année 24 | 500 299,78 € | 29 697,50 € | 519 387,27 € |
| Année 25 | 519 387,27 € | 10 610,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 590 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 126 190 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 687 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 214 763 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 859 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.