Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 640 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 72 747,64 € | 72 747,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 220 447 € / mois | 207 850 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 691 240 € | 9 331 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 216 013 € | 8 856 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 640 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 886 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 8 640 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 596 808,19 € | 276 163,49 € | 8 043 691,81 € |
| Année 2 | 616 803,48 € | 256 168,20 € | 7 426 888,33 € |
| Année 3 | 637 468,74 € | 235 502,94 € | 6 789 419,59 € |
| Année 4 | 658 826,30 € | 214 145,38 € | 6 130 593,29 € |
| Année 5 | 680 899,42 € | 192 072,26 € | 5 449 693,87 € |
| Année 6 | 703 712,09 € | 169 259,59 € | 4 745 981,78 € |
| Année 7 | 727 289,08 € | 145 682,60 € | 4 018 692,70 € |
| Année 8 | 751 655,98 € | 121 315,70 € | 3 267 036,72 € |
| Année 9 | 776 839,25 € | 96 132,43 € | 2 490 197,47 € |
| Année 10 | 802 866,27 € | 70 105,41 € | 1 687 331,20 € |
| Année 11 | 829 765,27 € | 43 206,41 € | 857 565,93 € |
| Année 12 | 857 565,93 € | 15 406,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 640 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 864 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 207 850 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 103 686 € pour cette enveloppe de financement.