Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 645 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 943,76 € | 50 943,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 154 375 € / mois | 145 554 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 691 640 € | 9 337 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 216 138 € | 8 861 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 645 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 645 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 298 166,43 € | 313 158,69 € | 8 347 333,57 € |
| Année 2 | 309 325,93 € | 301 999,19 € | 8 038 007,64 € |
| Année 3 | 320 903,09 € | 290 422,03 € | 7 717 104,55 € |
| Année 4 | 332 913,56 € | 278 411,56 € | 7 384 190,99 € |
| Année 5 | 345 373,56 € | 265 951,56 € | 7 038 817,43 € |
| Année 6 | 358 299,86 € | 253 025,26 € | 6 680 517,57 € |
| Année 7 | 371 709,99 € | 239 615,13 € | 6 308 807,58 € |
| Année 8 | 385 622,01 € | 225 703,11 € | 5 923 185,57 € |
| Année 9 | 400 054,71 € | 211 270,41 € | 5 523 130,86 € |
| Année 10 | 415 027,58 € | 196 297,54 € | 5 108 103,28 € |
| Année 11 | 430 560,87 € | 180 764,25 € | 4 677 542,41 € |
| Année 12 | 446 675,52 € | 164 649,60 € | 4 230 866,89 € |
| Année 13 | 463 393,28 € | 147 931,84 € | 3 767 473,61 € |
| Année 14 | 480 736,72 € | 130 588,40 € | 3 286 736,89 € |
| Année 15 | 498 729,30 € | 112 595,82 € | 2 788 007,59 € |
| Année 16 | 517 395,29 € | 93 929,83 € | 2 270 612,30 € |
| Année 17 | 536 759,88 € | 74 565,24 € | 1 733 852,42 € |
| Année 18 | 556 849,22 € | 54 475,90 € | 1 177 003,20 € |
| Année 19 | 577 690,47 € | 33 634,65 € | 599 312,73 € |
| Année 20 | 599 312,73 € | 12 013,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 645 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 103 746 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 691 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 216 138 € (2,5%).