Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 649 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 057,09 € | 51 057,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 154 718 € / mois | 145 877 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 691 960 € | 9 341 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 216 238 € | 8 865 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 649 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 994 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 143 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 649 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 297 667,86 € | 315 017,22 € | 8 351 832,14 € |
| Année 2 | 308 870,28 € | 303 814,80 € | 8 042 961,86 € |
| Année 3 | 320 494,29 € | 292 190,79 € | 7 722 467,57 € |
| Année 4 | 332 555,76 € | 280 129,32 € | 7 389 911,81 € |
| Année 5 | 345 071,16 € | 267 613,92 € | 7 044 840,65 € |
| Année 6 | 358 057,53 € | 254 627,55 € | 6 686 783,12 € |
| Année 7 | 371 532,65 € | 241 152,43 € | 6 315 250,47 € |
| Année 8 | 385 514,90 € | 227 170,18 € | 5 929 735,57 € |
| Année 9 | 400 023,35 € | 212 661,73 € | 5 529 712,22 € |
| Année 10 | 415 077,82 € | 197 607,26 € | 5 114 634,40 € |
| Année 11 | 430 698,83 € | 181 986,25 € | 4 683 935,57 € |
| Année 12 | 446 907,73 € | 165 777,35 € | 4 237 027,84 € |
| Année 13 | 463 726,63 € | 148 958,45 € | 3 773 301,21 € |
| Année 14 | 481 178,49 € | 131 506,59 € | 3 292 122,72 € |
| Année 15 | 499 287,13 € | 113 397,95 € | 2 792 835,59 € |
| Année 16 | 518 077,28 € | 94 607,80 € | 2 274 758,31 € |
| Année 17 | 537 574,58 € | 75 110,50 € | 1 737 183,73 € |
| Année 18 | 557 805,63 € | 54 879,45 € | 1 179 378,10 € |
| Année 19 | 578 798,08 € | 33 887,00 € | 600 580,02 € |
| Année 20 | 600 580,02 € | 12 104,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 649 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 103 794 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 864 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 145 877 €.