Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 060 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 386,21 € | 53 386,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 161 776 € / mois | 152 532 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 724 800 € | 9 784 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 226 500 € | 9 286 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 060 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 108 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 136 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 060 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 312 461,74 € | 328 172,78 € | 8 747 538,26 € |
| Année 2 | 324 156,28 € | 316 478,24 € | 8 423 381,98 € |
| Année 3 | 336 288,52 € | 304 346,00 € | 8 087 093,46 € |
| Année 4 | 348 874,82 € | 291 759,70 € | 7 738 218,64 € |
| Année 5 | 361 932,17 € | 278 702,35 € | 7 376 286,47 € |
| Année 6 | 375 478,22 € | 265 156,30 € | 7 000 808,25 € |
| Année 7 | 389 531,27 € | 251 103,25 € | 6 611 276,98 € |
| Année 8 | 404 110,31 € | 236 524,21 € | 6 207 166,67 € |
| Année 9 | 419 234,97 € | 221 399,55 € | 5 787 931,70 € |
| Année 10 | 434 925,71 € | 205 708,81 € | 5 353 005,99 € |
| Année 11 | 451 203,72 € | 189 430,80 € | 4 901 802,27 € |
| Année 12 | 468 090,97 € | 172 543,55 € | 4 433 711,30 € |
| Année 13 | 485 610,23 € | 155 024,29 € | 3 948 101,07 € |
| Année 14 | 503 785,21 € | 136 849,31 € | 3 444 315,86 € |
| Année 15 | 522 640,42 € | 117 994,10 € | 2 921 675,44 € |
| Année 16 | 542 201,32 € | 98 433,20 € | 2 379 474,12 € |
| Année 17 | 562 494,34 € | 78 140,18 € | 1 816 979,78 € |
| Année 18 | 583 546,86 € | 57 087,66 € | 1 233 432,92 € |
| Année 19 | 605 387,31 € | 35 247,21 € | 628 045,61 € |
| Année 20 | 628 045,61 € | 12 589,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 060 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 152 532 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 906 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 724 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 226 500 € (2,5%).