Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 650 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 407,55 € | 50 407,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 152 750 € / mois | 144 022 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 772 040 € | 10 422 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 241 263 € | 9 891 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 650 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 116 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 145 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 650 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 232 650,49 € | 372 240,11 € | 9 417 849,51 € |
| Année 2 | 241 887,82 € | 363 002,78 € | 9 175 961,69 € |
| Année 3 | 251 491,91 € | 353 398,69 € | 8 924 469,78 € |
| Année 4 | 261 477,32 € | 343 413,28 € | 8 662 992,46 € |
| Année 5 | 271 859,22 € | 333 031,38 € | 8 391 133,24 € |
| Année 6 | 282 653,31 € | 322 237,29 € | 8 108 479,93 € |
| Année 7 | 293 875,99 € | 311 014,61 € | 7 814 603,94 € |
| Année 8 | 305 544,25 € | 299 346,35 € | 7 509 059,69 € |
| Année 9 | 317 675,81 € | 287 214,79 € | 7 191 383,88 € |
| Année 10 | 330 289,04 € | 274 601,56 € | 6 861 094,84 € |
| Année 11 | 343 403,08 € | 261 487,52 € | 6 517 691,76 € |
| Année 12 | 357 037,79 € | 247 852,81 € | 6 160 653,97 € |
| Année 13 | 371 213,90 € | 233 676,70 € | 5 789 440,07 € |
| Année 14 | 385 952,84 € | 218 937,76 € | 5 403 487,23 € |
| Année 15 | 401 277,00 € | 203 613,60 € | 5 002 210,23 € |
| Année 16 | 417 209,60 € | 187 681,00 € | 4 585 000,63 € |
| Année 17 | 433 774,78 € | 171 115,82 € | 4 151 225,85 € |
| Année 18 | 450 997,70 € | 153 892,90 € | 3 700 228,15 € |
| Année 19 | 468 904,44 € | 135 986,16 € | 3 231 323,71 € |
| Année 20 | 487 522,18 € | 117 368,42 € | 2 743 801,53 € |
| Année 21 | 506 879,12 € | 98 011,48 € | 2 236 922,41 € |
| Année 22 | 527 004,61 € | 77 885,99 € | 1 709 917,80 € |
| Année 23 | 547 929,20 € | 56 961,40 € | 1 161 988,60 € |
| Année 24 | 569 684,55 € | 35 206,05 € | 592 304,05 € |
| Année 25 | 592 304,05 € | 12 586,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 650 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 965 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 144 022 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 772 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 241 263 € (2,5%).