Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 718 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 475,86 € | 69 475,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 210 533 € / mois | 198 502 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 777 480 € | 10 495 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 242 963 € | 9 961 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 718 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 116 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 146 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 718 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 501 557,87 € | 332 152,45 € | 9 216 942,13 € |
| Année 2 | 519 396,76 € | 314 313,56 € | 8 697 545,37 € |
| Année 3 | 537 870,12 € | 295 840,20 € | 8 159 675,25 € |
| Année 4 | 557 000,52 € | 276 709,80 € | 7 602 674,73 € |
| Année 5 | 576 811,33 € | 256 898,99 € | 7 025 863,40 € |
| Année 6 | 597 326,76 € | 236 383,56 € | 6 428 536,64 € |
| Année 7 | 618 571,83 € | 215 138,49 € | 5 809 964,81 € |
| Année 8 | 640 572,57 € | 193 137,75 € | 5 169 392,24 € |
| Année 9 | 663 355,80 € | 170 354,52 € | 4 506 036,44 € |
| Année 10 | 686 949,31 € | 146 761,01 € | 3 819 087,13 € |
| Année 11 | 711 382,02 € | 122 328,30 € | 3 107 705,11 € |
| Année 12 | 736 683,71 € | 97 026,61 € | 2 371 021,40 € |
| Année 13 | 762 885,29 € | 70 825,03 € | 1 608 136,11 € |
| Année 14 | 790 018,82 € | 43 691,50 € | 818 117,29 € |
| Année 15 | 818 117,29 € | 15 592,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 718 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 198 502 €.