Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 725 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 559,37 € | 47 559,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 144 119 € / mois | 135 884 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 778 040 € | 10 503 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 243 138 € | 9 968 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 725 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 116 906 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 146 283 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 725 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 401,32 € | 405 311,12 € | 9 560 098,68 € |
| Année 2 | 172 483,47 € | 398 228,97 € | 9 387 615,21 € |
| Année 3 | 179 868,88 € | 390 843,56 € | 9 207 746,33 € |
| Année 4 | 187 570,51 € | 383 141,93 € | 9 020 175,82 € |
| Année 5 | 195 601,89 € | 375 110,55 € | 8 824 573,93 € |
| Année 6 | 203 977,18 € | 366 735,26 € | 8 620 596,75 € |
| Année 7 | 212 711,07 € | 358 001,37 € | 8 407 885,68 € |
| Année 8 | 221 818,91 € | 348 893,53 € | 8 186 066,77 € |
| Année 9 | 231 316,77 € | 339 395,67 € | 7 954 750,00 € |
| Année 10 | 241 221,30 € | 329 491,14 € | 7 713 528,70 € |
| Année 11 | 251 549,93 € | 319 162,51 € | 7 461 978,77 € |
| Année 12 | 262 320,76 € | 308 391,68 € | 7 199 658,01 € |
| Année 13 | 273 552,85 € | 297 159,59 € | 6 926 105,16 € |
| Année 14 | 285 265,81 € | 285 446,63 € | 6 640 839,35 € |
| Année 15 | 297 480,34 € | 273 232,10 € | 6 343 359,01 € |
| Année 16 | 310 217,86 € | 260 494,58 € | 6 033 141,15 € |
| Année 17 | 323 500,76 € | 247 211,68 € | 5 709 640,39 € |
| Année 18 | 337 352,43 € | 233 360,01 € | 5 372 287,96 € |
| Année 19 | 351 797,16 € | 218 915,28 € | 5 020 490,80 € |
| Année 20 | 366 860,43 € | 203 852,01 € | 4 653 630,37 € |
| Année 21 | 382 568,65 € | 188 143,79 € | 4 271 061,72 € |
| Année 22 | 398 949,50 € | 171 762,94 € | 3 872 112,22 € |
| Année 23 | 416 031,71 € | 154 680,73 € | 3 456 080,51 € |
| Année 24 | 433 845,35 € | 136 867,09 € | 3 022 235,16 € |
| Année 25 | 452 421,75 € | 118 290,69 € | 2 569 813,41 € |
| Année 26 | 471 793,54 € | 98 918,90 € | 2 098 019,87 € |
| Année 27 | 491 994,82 € | 78 717,62 € | 1 606 025,05 € |
| Année 28 | 513 061,05 € | 57 651,39 € | 1 092 964,00 € |
| Année 29 | 535 029,29 € | 35 683,15 € | 557 934,71 € |
| Année 30 | 557 934,71 € | 12 774,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 725 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 778 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 243 138 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 972 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.