Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 758 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 499,19 € | 57 499,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 174 240 € / mois | 164 283 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 780 640 € | 10 538 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 243 950 € | 10 001 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 758 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 117 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 146 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 758 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 336 534,45 € | 353 455,83 € | 9 421 465,55 € |
| Année 2 | 349 129,94 € | 340 860,34 € | 9 072 335,61 € |
| Année 3 | 362 196,86 € | 327 793,42 € | 8 710 138,75 € |
| Année 4 | 375 752,84 € | 314 237,44 € | 8 334 385,91 € |
| Année 5 | 389 816,15 € | 300 174,13 € | 7 944 569,76 € |
| Année 6 | 404 405,84 € | 285 584,44 € | 7 540 163,92 € |
| Année 7 | 419 541,56 € | 270 448,72 € | 7 120 622,36 € |
| Année 8 | 435 243,78 € | 254 746,50 € | 6 685 378,58 € |
| Année 9 | 451 533,69 € | 238 456,59 € | 6 233 844,89 € |
| Année 10 | 468 433,28 € | 221 557,00 € | 5 765 411,61 € |
| Année 11 | 485 965,37 € | 204 024,91 € | 5 279 446,24 € |
| Année 12 | 504 153,65 € | 185 836,63 € | 4 775 292,59 € |
| Année 13 | 523 022,64 € | 166 967,64 € | 4 252 269,95 € |
| Année 14 | 542 597,85 € | 147 392,43 € | 3 709 672,10 € |
| Année 15 | 562 905,71 € | 127 084,57 € | 3 146 766,39 € |
| Année 16 | 583 973,64 € | 106 016,64 € | 2 562 792,75 € |
| Année 17 | 605 830,05 € | 84 160,23 € | 1 956 962,70 € |
| Année 18 | 628 504,52 € | 61 485,76 € | 1 328 458,18 € |
| Année 19 | 652 027,59 € | 37 962,69 € | 676 430,59 € |
| Année 20 | 676 430,59 € | 13 559,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 758 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 780 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 243 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 164 283 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.