Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 790 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 874,78 € | 47 874,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 145 075 € / mois | 136 785 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 783 200 € | 10 573 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 244 750 € | 10 034 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 790 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 117 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 147 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 790 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 498,18 € | 407 999,18 € | 9 623 501,82 € |
| Année 2 | 173 627,32 € | 400 870,04 € | 9 449 874,50 € |
| Année 3 | 181 061,68 € | 393 435,68 € | 9 268 812,82 € |
| Année 4 | 188 814,40 € | 385 682,96 € | 9 079 998,42 € |
| Année 5 | 196 899,05 € | 377 598,31 € | 8 883 099,37 € |
| Année 6 | 205 329,86 € | 369 167,50 € | 8 677 769,51 € |
| Année 7 | 214 121,68 € | 360 375,68 € | 8 463 647,83 € |
| Année 8 | 223 289,94 € | 351 207,42 € | 8 240 357,89 € |
| Année 9 | 232 850,78 € | 341 646,58 € | 8 007 507,11 € |
| Année 10 | 242 820,99 € | 331 676,37 € | 7 764 686,12 € |
| Année 11 | 253 218,08 € | 321 279,28 € | 7 511 468,04 € |
| Année 12 | 264 060,39 € | 310 436,97 € | 7 247 407,65 € |
| Année 13 | 275 366,92 € | 299 130,44 € | 6 972 040,73 € |
| Année 14 | 287 157,58 € | 287 339,78 € | 6 684 883,15 € |
| Année 15 | 299 453,12 € | 275 044,24 € | 6 385 430,03 € |
| Année 16 | 312 275,09 € | 262 222,27 € | 6 073 154,94 € |
| Année 17 | 325 646,07 € | 248 851,29 € | 5 747 508,87 € |
| Année 18 | 339 589,57 € | 234 907,79 € | 5 407 919,30 € |
| Année 19 | 354 130,15 € | 220 367,21 € | 5 053 789,15 € |
| Année 20 | 369 293,29 € | 205 204,07 € | 4 684 495,86 € |
| Année 21 | 385 105,70 € | 189 391,66 € | 4 299 390,16 € |
| Année 22 | 401 595,15 € | 172 902,21 € | 3 897 795,01 € |
| Année 23 | 418 790,65 € | 155 706,71 € | 3 479 004,36 € |
| Année 24 | 436 722,44 € | 137 774,92 € | 3 042 281,92 € |
| Année 25 | 455 422,03 € | 119 075,33 € | 2 586 859,89 € |
| Année 26 | 474 922,29 € | 99 575,07 € | 2 111 937,60 € |
| Année 27 | 495 257,53 € | 79 239,83 € | 1 616 680,07 € |
| Année 28 | 516 463,48 € | 58 033,88 € | 1 100 216,59 € |
| Année 29 | 538 577,38 € | 35 919,98 € | 561 639,21 € |
| Année 30 | 561 639,21 € | 12 859,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 790 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 979 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 136 785 €.