Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 857 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 48 202,42 € | 48 202,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 146 068 € / mois | 137 721 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 788 560 € | 10 645 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 246 425 € | 10 103 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 857 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 118 484 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 148 255 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 857 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 637,63 € | 410 791,41 € | 9 689 362,37 € |
| Année 2 | 174 815,55 € | 403 613,49 € | 9 514 546,82 € |
| Année 3 | 182 300,81 € | 396 128,23 € | 9 332 246,01 € |
| Année 4 | 190 106,56 € | 388 322,48 € | 9 142 139,45 € |
| Année 5 | 198 246,54 € | 380 182,50 € | 8 943 892,91 € |
| Année 6 | 206 735,05 € | 371 693,99 € | 8 737 157,86 € |
| Année 7 | 215 587,07 € | 362 841,97 € | 8 521 570,79 € |
| Année 8 | 224 818,06 € | 353 610,98 € | 8 296 752,73 € |
| Année 9 | 234 444,33 € | 343 984,71 € | 8 062 308,40 € |
| Année 10 | 244 482,74 € | 333 946,30 € | 7 817 825,66 € |
| Année 11 | 254 951,03 € | 323 478,01 € | 7 562 874,63 € |
| Année 12 | 265 867,50 € | 312 561,54 € | 7 297 007,13 € |
| Année 13 | 277 251,44 € | 301 177,60 € | 7 019 755,69 € |
| Année 14 | 289 122,79 € | 289 306,25 € | 6 730 632,90 € |
| Année 15 | 301 502,44 € | 276 926,60 € | 6 429 130,46 € |
| Année 16 | 314 412,15 € | 264 016,89 € | 6 114 718,31 € |
| Année 17 | 327 874,68 € | 250 554,36 € | 5 786 843,63 € |
| Année 18 | 341 913,61 € | 236 515,43 € | 5 444 930,02 € |
| Année 19 | 356 553,67 € | 221 875,37 € | 5 088 376,35 € |
| Année 20 | 371 820,61 € | 206 608,43 € | 4 716 555,74 € |
| Année 21 | 387 741,20 € | 190 687,84 € | 4 328 814,54 € |
| Année 22 | 404 343,51 € | 174 085,53 € | 3 924 471,03 € |
| Année 23 | 421 656,73 € | 156 772,31 € | 3 502 814,30 € |
| Année 24 | 439 711,20 € | 138 717,84 € | 3 063 103,10 € |
| Année 25 | 458 538,75 € | 119 890,29 € | 2 604 564,35 € |
| Année 26 | 478 172,49 € | 100 256,55 € | 2 126 391,86 € |
| Année 27 | 498 646,87 € | 79 782,17 € | 1 627 744,99 € |
| Année 28 | 519 997,93 € | 58 431,11 € | 1 107 747,06 € |
| Année 29 | 542 263,21 € | 36 165,83 € | 565 483,85 € |
| Année 30 | 565 483,85 € | 12 947,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 857 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 985 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 137 721 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.