Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 860 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 48 217,09 € | 48 217,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 146 112 € / mois | 137 763 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 788 800 € | 10 648 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 246 500 € | 10 106 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 860 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 118 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 148 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 860 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 688,66 € | 410 916,42 € | 9 692 311,34 € |
| Année 2 | 174 868,73 € | 403 736,35 € | 9 517 442,61 € |
| Année 3 | 182 356,28 € | 396 248,80 € | 9 335 086,33 € |
| Année 4 | 190 164,41 € | 388 440,67 € | 9 144 921,92 € |
| Année 5 | 198 306,87 € | 380 298,21 € | 8 946 615,05 € |
| Année 6 | 206 797,98 € | 371 807,10 € | 8 739 817,07 € |
| Année 7 | 215 652,66 € | 362 952,42 € | 8 524 164,41 € |
| Année 8 | 224 886,46 € | 353 718,62 € | 8 299 277,95 € |
| Année 9 | 234 515,65 € | 344 089,43 € | 8 064 762,30 € |
| Année 10 | 244 557,15 € | 334 047,93 € | 7 820 205,15 € |
| Année 11 | 255 028,59 € | 323 576,49 € | 7 565 176,56 € |
| Année 12 | 265 948,41 € | 312 656,67 € | 7 299 228,15 € |
| Année 13 | 277 335,81 € | 301 269,27 € | 7 021 892,34 € |
| Année 14 | 289 210,77 € | 289 394,31 € | 6 732 681,57 € |
| Année 15 | 301 594,20 € | 277 010,88 € | 6 431 087,37 € |
| Année 16 | 314 507,86 € | 264 097,22 € | 6 116 579,51 € |
| Année 17 | 327 974,45 € | 250 630,63 € | 5 788 605,06 € |
| Année 18 | 342 017,66 € | 236 587,42 € | 5 446 587,40 € |
| Année 19 | 356 662,17 € | 221 942,91 € | 5 089 925,23 € |
| Année 20 | 371 933,73 € | 206 671,35 € | 4 717 991,50 € |
| Année 21 | 387 859,20 € | 190 745,88 € | 4 330 132,30 € |
| Année 22 | 404 466,56 € | 174 138,52 € | 3 925 665,74 € |
| Année 23 | 421 785,01 € | 156 820,07 € | 3 503 880,73 € |
| Année 24 | 439 845,01 € | 138 760,07 € | 3 064 035,72 € |
| Année 25 | 458 678,29 € | 119 926,79 € | 2 605 357,43 € |
| Année 26 | 478 318,01 € | 100 287,07 € | 2 127 039,42 € |
| Année 27 | 498 798,60 € | 79 806,48 € | 1 628 240,82 € |
| Année 28 | 520 156,17 € | 58 448,91 € | 1 108 084,65 € |
| Année 29 | 542 428,22 € | 36 176,86 € | 565 656,43 € |
| Année 30 | 565 656,43 € | 12 951,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 860 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 137 763 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 986 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 118 320 € pour cette enveloppe de financement.