Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 960 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 71 594,23 € | 71 594,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 216 952 € / mois | 204 555 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 796 800 € | 10 756 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 249 000 € | 10 209 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 960 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 119 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 149 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 960 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 510 891,54 € | 348 239,22 € | 9 449 108,46 € |
| Année 2 | 529 484,57 € | 329 646,19 € | 8 919 623,89 € |
| Année 3 | 548 754,24 € | 310 376,52 € | 8 370 869,65 € |
| Année 4 | 568 725,23 € | 290 405,53 € | 7 802 144,42 € |
| Année 5 | 589 423,03 € | 269 707,73 € | 7 212 721,39 € |
| Année 6 | 610 874,07 € | 248 256,69 € | 6 601 847,32 € |
| Année 7 | 633 105,79 € | 226 024,97 € | 5 968 741,53 € |
| Année 8 | 656 146,61 € | 202 984,15 € | 5 312 594,92 € |
| Année 9 | 680 025,94 € | 179 104,82 € | 4 632 568,98 € |
| Année 10 | 704 774,32 € | 154 356,44 € | 3 927 794,66 € |
| Année 11 | 730 423,38 € | 128 707,38 € | 3 197 371,28 € |
| Année 12 | 757 005,93 € | 102 124,83 € | 2 440 365,35 € |
| Année 13 | 784 555,86 € | 74 574,90 € | 1 655 809,49 € |
| Année 14 | 813 108,44 € | 46 022,32 € | 842 701,05 € |
| Année 15 | 842 701,05 € | 16 430,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 960 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 796 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 249 000 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 204 555 €.