Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 627 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 733,01 € | 62 733,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 190 100 € / mois | 179 237 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 850 200 € | 11 477 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 265 688 € | 10 893 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 627 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 127 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 159 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 627 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 365 739,58 € | 387 056,54 € | 10 261 760,42 € |
| Année 2 | 379 503,81 € | 373 292,31 € | 9 882 256,61 € |
| Année 3 | 393 786,04 € | 359 010,08 € | 9 488 470,57 € |
| Année 4 | 408 605,76 € | 344 190,36 € | 9 079 864,81 € |
| Année 5 | 423 983,22 € | 328 812,90 € | 8 655 881,59 € |
| Année 6 | 439 939,40 € | 312 856,72 € | 8 215 942,19 € |
| Année 7 | 456 496,03 € | 296 300,09 € | 7 759 446,16 € |
| Année 8 | 473 675,78 € | 279 120,34 € | 7 285 770,38 € |
| Année 9 | 491 502,09 € | 261 294,03 € | 6 794 268,29 € |
| Année 10 | 509 999,24 € | 242 796,88 € | 6 284 269,05 € |
| Année 11 | 529 192,52 € | 223 603,60 € | 5 755 076,53 € |
| Année 12 | 549 108,13 € | 203 687,99 € | 5 205 968,40 € |
| Année 13 | 569 773,25 € | 183 022,87 € | 4 636 195,15 € |
| Année 14 | 591 216,08 € | 161 580,04 € | 4 044 979,07 € |
| Année 15 | 613 465,86 € | 139 330,26 € | 3 431 513,21 € |
| Année 16 | 636 552,99 € | 116 243,13 € | 2 794 960,22 € |
| Année 17 | 660 509,01 € | 92 287,11 € | 2 134 451,21 € |
| Année 18 | 685 366,56 € | 67 429,56 € | 1 449 084,65 € |
| Année 19 | 711 159,62 € | 41 636,50 € | 737 925,03 € |
| Année 20 | 737 925,03 € | 14 872,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 627 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 179 237 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 850 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 265 688 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 062 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.