Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 822 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 884,08 € | 63 884,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 193 588 € / mois | 182 526 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 865 800 € | 11 688 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 270 563 € | 11 093 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 822 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 130 070 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 162 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 822 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 372 450,48 € | 394 158,48 € | 10 450 049,52 € |
| Année 2 | 386 467,25 € | 380 141,71 € | 10 063 582,27 € |
| Année 3 | 401 011,55 € | 365 597,41 € | 9 662 570,72 € |
| Année 4 | 416 103,20 € | 350 505,76 € | 9 246 467,52 € |
| Année 5 | 431 762,82 € | 334 846,14 € | 8 814 704,70 € |
| Année 6 | 448 011,75 € | 318 597,21 € | 8 366 692,95 € |
| Année 7 | 464 872,20 € | 301 736,76 € | 7 901 820,75 € |
| Année 8 | 482 367,18 € | 284 241,78 € | 7 419 453,57 € |
| Année 9 | 500 520,55 € | 266 088,41 € | 6 918 933,02 € |
| Année 10 | 519 357,11 € | 247 251,85 € | 6 399 575,91 € |
| Année 11 | 538 902,57 € | 227 706,39 € | 5 860 673,34 € |
| Année 12 | 559 183,60 € | 207 425,36 € | 5 301 489,74 € |
| Année 13 | 580 227,89 € | 186 381,07 € | 4 721 261,85 € |
| Année 14 | 602 064,19 € | 164 544,77 € | 4 119 197,66 € |
| Année 15 | 624 722,26 € | 141 886,70 € | 3 494 475,40 € |
| Année 16 | 648 233,00 € | 118 375,96 € | 2 846 242,40 € |
| Année 17 | 672 628,56 € | 93 980,40 € | 2 173 613,84 € |
| Année 18 | 697 942,23 € | 68 666,73 € | 1 475 671,61 € |
| Année 19 | 724 208,56 € | 42 400,40 € | 751 463,05 € |
| Année 20 | 751 463,05 € | 15 145,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 822 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 865 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 270 563 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 082 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.