Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 012 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 65 005,63 € | 65 005,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 196 987 € / mois | 185 730 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 881 000 € | 11 893 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 275 313 € | 11 287 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 012 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 132 350 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 165 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 012 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 378 989,20 € | 401 078,36 € | 10 633 510,80 € |
| Année 2 | 393 252,08 € | 386 815,48 € | 10 240 258,72 € |
| Année 3 | 408 051,71 € | 372 015,85 € | 9 832 207,01 € |
| Année 4 | 423 408,31 € | 356 659,25 € | 9 408 798,70 € |
| Année 5 | 439 342,84 € | 340 724,72 € | 8 969 455,86 € |
| Année 6 | 455 877,06 € | 324 190,50 € | 8 513 578,80 € |
| Année 7 | 473 033,49 € | 307 034,07 € | 8 040 545,31 € |
| Année 8 | 490 835,62 € | 289 231,94 € | 7 549 709,69 € |
| Année 9 | 509 307,70 € | 270 759,86 € | 7 040 401,99 € |
| Année 10 | 528 474,95 € | 251 592,61 € | 6 511 927,04 € |
| Année 11 | 548 363,57 € | 231 703,99 € | 5 963 563,47 € |
| Année 12 | 569 000,65 € | 211 066,91 € | 5 394 562,82 € |
| Année 13 | 590 414,38 € | 189 653,18 € | 4 804 148,44 € |
| Année 14 | 612 634,01 € | 167 433,55 € | 4 191 514,43 € |
| Année 15 | 635 689,85 € | 144 377,71 € | 3 555 824,58 € |
| Année 16 | 659 613,40 € | 120 454,16 € | 2 896 211,18 € |
| Année 17 | 684 437,25 € | 95 630,31 € | 2 211 773,93 € |
| Année 18 | 710 195,33 € | 69 872,23 € | 1 501 578,60 € |
| Année 19 | 736 922,76 € | 43 144,80 € | 764 655,84 € |
| Année 20 | 764 655,84 € | 15 411,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 012 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 185 730 €.