Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 130 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 58 138,05 € | 58 138,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 176 176 € / mois | 166 109 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 890 440 € | 12 020 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 278 263 € | 11 408 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 130 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 133 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 167 358 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 130 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 268 329,78 € | 429 326,82 € | 10 862 170,22 € |
| Année 2 | 278 983,74 € | 418 672,86 € | 10 583 186,48 € |
| Année 3 | 290 060,71 € | 407 595,89 € | 10 293 125,77 € |
| Année 4 | 301 577,50 € | 396 079,10 € | 9 991 548,27 € |
| Année 5 | 313 551,55 € | 384 105,05 € | 9 677 996,72 € |
| Année 6 | 326 001,03 € | 371 655,57 € | 9 351 995,69 € |
| Année 7 | 338 944,82 € | 358 711,78 € | 9 013 050,87 € |
| Année 8 | 352 402,52 € | 345 254,08 € | 8 660 648,35 € |
| Année 9 | 366 394,58 € | 331 262,02 € | 8 294 253,77 € |
| Année 10 | 380 942,18 € | 316 714,42 € | 7 913 311,59 € |
| Année 11 | 396 067,37 € | 301 589,23 € | 7 517 244,22 € |
| Année 12 | 411 793,15 € | 285 863,45 € | 7 105 451,07 € |
| Année 13 | 428 143,25 € | 269 513,35 € | 6 677 307,82 € |
| Année 14 | 445 142,58 € | 252 514,02 € | 6 232 165,24 € |
| Année 15 | 462 816,83 € | 234 839,77 € | 5 769 348,41 € |
| Année 16 | 481 192,86 € | 216 463,74 € | 5 288 155,55 € |
| Année 17 | 500 298,52 € | 197 358,08 € | 4 787 857,03 € |
| Année 18 | 520 162,72 € | 177 493,88 € | 4 267 694,31 € |
| Année 19 | 540 815,62 € | 156 840,98 € | 3 726 878,69 € |
| Année 20 | 562 288,57 € | 135 368,03 € | 3 164 590,12 € |
| Année 21 | 584 614,08 € | 113 042,52 € | 2 579 976,04 € |
| Année 22 | 607 826,06 € | 89 830,54 € | 1 972 149,98 € |
| Année 23 | 631 959,59 € | 65 697,01 € | 1 340 190,39 € |
| Année 24 | 657 051,41 € | 40 605,19 € | 683 138,98 € |
| Année 25 | 683 138,98 € | 14 517,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 130 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 133 566 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 113 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 166 109 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.