Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 380 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 55 652,60 € | 55 652,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 168 644 € / mois | 159 007 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 910 440 € | 12 290 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 284 513 € | 11 665 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 380 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 136 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 171 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 380 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 193 547,78 € | 474 283,42 € | 11 186 952,22 € |
| Année 2 | 201 835,14 € | 465 996,06 € | 10 985 117,08 € |
| Année 3 | 210 477,30 € | 457 353,90 € | 10 774 639,78 € |
| Année 4 | 219 489,53 € | 448 341,67 € | 10 555 150,25 € |
| Année 5 | 228 887,61 € | 438 943,59 € | 10 326 262,64 € |
| Année 6 | 238 688,14 € | 429 143,06 € | 10 087 574,50 € |
| Année 7 | 248 908,28 € | 418 922,92 € | 9 838 666,22 € |
| Année 8 | 259 566,05 € | 408 265,15 € | 9 579 100,17 € |
| Année 9 | 270 680,14 € | 397 151,06 € | 9 308 420,03 € |
| Année 10 | 282 270,14 € | 385 561,06 € | 9 026 149,89 € |
| Année 11 | 294 356,38 € | 373 474,82 € | 8 731 793,51 € |
| Année 12 | 306 960,12 € | 360 871,08 € | 8 424 833,39 € |
| Année 13 | 320 103,54 € | 347 727,66 € | 8 104 729,85 € |
| Année 14 | 333 809,75 € | 334 021,45 € | 7 770 920,10 € |
| Année 15 | 348 102,81 € | 319 728,39 € | 7 422 817,29 € |
| Année 16 | 363 007,86 € | 304 823,34 € | 7 059 809,43 € |
| Année 17 | 378 551,16 € | 289 280,04 € | 6 681 258,27 € |
| Année 18 | 394 759,97 € | 273 071,23 € | 6 286 498,30 € |
| Année 19 | 411 662,81 € | 256 168,39 € | 5 874 835,49 € |
| Année 20 | 429 289,38 € | 238 541,82 € | 5 445 546,11 € |
| Année 21 | 447 670,68 € | 220 160,52 € | 4 997 875,43 € |
| Année 22 | 466 839,06 € | 200 992,14 € | 4 531 036,37 € |
| Année 23 | 486 828,17 € | 181 003,03 € | 4 044 208,20 € |
| Année 24 | 507 673,20 € | 160 158,00 € | 3 536 535,00 € |
| Année 25 | 529 410,74 € | 138 420,46 € | 3 007 124,26 € |
| Année 26 | 552 079,07 € | 115 752,13 € | 2 455 045,19 € |
| Année 27 | 575 717,99 € | 92 113,21 € | 1 879 327,20 € |
| Année 28 | 600 369,07 € | 67 462,13 € | 1 278 958,13 € |
| Année 29 | 626 075,69 € | 41 755,51 € | 652 882,44 € |
| Année 30 | 652 882,44 € | 14 948,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 380 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 138 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 910 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 284 513 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 159 007 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 136 566 € pour cette enveloppe de financement.