Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 192 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 829,08 € | 5 829,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 664 € / mois | 16 655 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 360 € | 1 287 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 800 € | 1 221 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 192 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 504 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 280 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 192 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 272,24 € | 49 676,72 € | 1 171 727,76 € |
| Année 2 | 21 140,26 € | 48 808,70 € | 1 150 587,50 € |
| Année 3 | 22 045,44 € | 47 903,52 € | 1 128 542,06 € |
| Année 4 | 22 989,38 € | 46 959,58 € | 1 105 552,68 € |
| Année 5 | 23 973,75 € | 45 975,21 € | 1 081 578,93 € |
| Année 6 | 25 000,26 € | 44 948,70 € | 1 056 578,67 € |
| Année 7 | 26 070,72 € | 43 878,24 € | 1 030 507,95 € |
| Année 8 | 27 187,01 € | 42 761,95 € | 1 003 320,94 € |
| Année 9 | 28 351,13 € | 41 597,83 € | 974 969,81 € |
| Année 10 | 29 565,04 € | 40 383,92 € | 945 404,77 € |
| Année 11 | 30 830,97 € | 39 117,99 € | 914 573,80 € |
| Année 12 | 32 151,09 € | 37 797,87 € | 882 422,71 € |
| Année 13 | 33 527,73 € | 36 421,23 € | 848 894,98 € |
| Année 14 | 34 963,32 € | 34 985,64 € | 813 931,66 € |
| Année 15 | 36 460,38 € | 33 488,58 € | 777 471,28 € |
| Année 16 | 38 021,54 € | 31 927,42 € | 739 449,74 € |
| Année 17 | 39 649,55 € | 30 299,41 € | 699 800,19 € |
| Année 18 | 41 347,27 € | 28 601,69 € | 658 452,92 € |
| Année 19 | 43 117,67 € | 26 831,29 € | 615 335,25 € |
| Année 20 | 44 963,89 € | 24 985,07 € | 570 371,36 € |
| Année 21 | 46 889,16 € | 23 059,80 € | 523 482,20 € |
| Année 22 | 48 896,84 € | 21 052,12 € | 474 585,36 € |
| Année 23 | 50 990,52 € | 18 958,44 € | 423 594,84 € |
| Année 24 | 53 173,84 € | 16 775,12 € | 370 421,00 € |
| Année 25 | 55 450,64 € | 14 498,32 € | 314 970,36 € |
| Année 26 | 57 824,92 € | 12 124,04 € | 257 145,44 € |
| Année 27 | 60 300,86 € | 9 648,10 € | 196 844,58 € |
| Année 28 | 62 882,81 € | 7 066,15 € | 133 961,77 € |
| Année 29 | 65 575,32 € | 4 373,64 € | 68 386,45 € |
| Année 30 | 68 386,45 € | 1 565,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 192 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 304 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 95 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 800 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.