Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 138 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 77 415,90 € | 77 415,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 234 594 € / mois | 221 188 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 051 040 € | 14 189 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 328 450 € | 13 466 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 138 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 157 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 197 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 138 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 453 104,07 € | 475 886,73 € | 12 684 895,93 € |
| Année 2 | 470 062,42 € | 458 928,38 € | 12 214 833,51 € |
| Année 3 | 487 655,48 € | 441 335,32 € | 11 727 178,03 € |
| Année 4 | 505 907,01 € | 423 083,79 € | 11 221 271,02 € |
| Année 5 | 524 841,62 € | 404 149,18 € | 10 696 429,40 € |
| Année 6 | 544 484,92 € | 384 505,88 € | 10 151 944,48 € |
| Année 7 | 564 863,41 € | 364 127,39 € | 9 587 081,07 € |
| Année 8 | 586 004,59 € | 342 986,21 € | 9 001 076,48 € |
| Année 9 | 607 937,04 € | 321 053,76 € | 8 393 139,44 € |
| Année 10 | 630 690,33 € | 298 300,47 € | 7 762 449,11 € |
| Année 11 | 654 295,23 € | 274 695,57 € | 7 108 153,88 € |
| Année 12 | 678 783,60 € | 250 207,20 € | 6 429 370,28 € |
| Année 13 | 704 188,49 € | 224 802,31 € | 5 725 181,79 € |
| Année 14 | 730 544,22 € | 198 446,58 € | 4 994 637,57 € |
| Année 15 | 757 886,36 € | 171 104,44 € | 4 236 751,21 € |
| Année 16 | 786 251,84 € | 142 738,96 € | 3 450 499,37 € |
| Année 17 | 815 678,94 € | 113 311,86 € | 2 634 820,43 € |
| Année 18 | 846 207,41 € | 82 783,39 € | 1 788 613,02 € |
| Année 19 | 877 878,50 € | 51 112,30 € | 910 734,52 € |
| Année 20 | 910 734,52 € | 18 255,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 138 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 221 188 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.