Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 224 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 667,63 € | 64 667,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 195 963 € / mois | 184 765 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 057 920 € | 14 281 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 330 600 € | 13 554 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 224 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 158 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 198 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 224 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 900,12 € | 551 111,44 € | 12 999 099,88 € |
| Année 2 | 234 529,89 € | 541 481,67 € | 12 764 569,99 € |
| Année 3 | 244 572,00 € | 531 439,56 € | 12 519 997,99 € |
| Année 4 | 255 044,08 € | 520 967,48 € | 12 264 953,91 € |
| Année 5 | 265 964,55 € | 510 047,01 € | 11 998 989,36 € |
| Année 6 | 277 352,63 € | 498 658,93 € | 11 721 636,73 € |
| Année 7 | 289 228,31 € | 486 783,25 € | 11 432 408,42 € |
| Année 8 | 301 612,50 € | 474 399,06 € | 11 130 795,92 € |
| Année 9 | 314 526,95 € | 461 484,61 € | 10 816 268,97 € |
| Année 10 | 327 994,36 € | 448 017,20 € | 10 488 274,61 € |
| Année 11 | 342 038,41 € | 433 973,15 € | 10 146 236,20 € |
| Année 12 | 356 683,81 € | 419 327,75 € | 9 789 552,39 € |
| Année 13 | 371 956,34 € | 404 055,22 € | 9 417 596,05 € |
| Année 14 | 387 882,72 € | 388 128,84 € | 9 029 713,33 € |
| Année 15 | 404 491,12 € | 371 520,44 € | 8 625 222,21 € |
| Année 16 | 421 810,59 € | 354 200,97 € | 8 203 411,62 € |
| Année 17 | 439 871,71 € | 336 139,85 € | 7 763 539,91 € |
| Année 18 | 458 706,15 € | 317 305,41 € | 7 304 833,76 € |
| Année 19 | 478 347,02 € | 297 664,54 € | 6 826 486,74 € |
| Année 20 | 498 828,89 € | 277 182,67 € | 6 327 657,85 € |
| Année 21 | 520 187,74 € | 255 823,82 € | 5 807 470,11 € |
| Année 22 | 542 461,13 € | 233 550,43 € | 5 265 008,98 € |
| Année 23 | 565 688,26 € | 210 323,30 € | 4 699 320,72 € |
| Année 24 | 589 909,90 € | 186 101,66 € | 4 109 410,82 € |
| Année 25 | 615 168,66 € | 160 842,90 € | 3 494 242,16 € |
| Année 26 | 641 508,95 € | 134 502,61 € | 2 852 733,21 € |
| Année 27 | 668 977,09 € | 107 034,47 € | 2 183 756,12 € |
| Année 28 | 697 621,35 € | 78 390,21 € | 1 486 134,77 € |
| Année 29 | 727 492,12 € | 48 519,44 € | 758 642,65 € |
| Année 30 | 758 642,65 € | 17 369,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 224 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 322 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 184 765 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 057 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 330 600 € (2,5%).