Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 14 723 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 86 908,32 € | 86 908,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 263 359 € / mois | 248 309 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 177 840 € | 15 900 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 368 075 € | 15 091 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 14 723 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 176 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 221 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 14 723 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 506 684,03 € | 536 215,81 € | 14 216 315,97 € |
| Année 2 | 525 752,58 € | 517 147,26 € | 13 690 563,39 € |
| Année 3 | 545 538,71 € | 497 361,13 € | 13 145 024,68 € |
| Année 4 | 566 069,50 € | 476 830,34 € | 12 578 955,18 € |
| Année 5 | 587 372,94 € | 455 526,90 € | 11 991 582,24 € |
| Année 6 | 609 478,07 € | 433 421,77 € | 11 382 104,17 € |
| Année 7 | 632 415,14 € | 410 484,70 € | 10 749 689,03 € |
| Année 8 | 656 215,45 € | 386 684,39 € | 10 093 473,58 € |
| Année 9 | 680 911,43 € | 361 988,41 € | 9 412 562,15 € |
| Année 10 | 706 536,81 € | 336 363,03 € | 8 706 025,34 € |
| Année 11 | 733 126,58 € | 309 773,26 € | 7 972 898,76 € |
| Année 12 | 760 717,04 € | 282 182,80 € | 7 212 181,72 € |
| Année 13 | 789 345,82 € | 253 554,02 € | 6 422 835,90 € |
| Année 14 | 819 052,02 € | 223 847,82 € | 5 603 783,88 € |
| Année 15 | 849 876,20 € | 193 023,64 € | 4 753 907,68 € |
| Année 16 | 881 860,40 € | 161 039,44 € | 3 872 047,28 € |
| Année 17 | 915 048,30 € | 127 851,54 € | 2 956 998,98 € |
| Année 18 | 949 485,15 € | 93 414,69 € | 2 007 513,83 € |
| Année 19 | 985 218,06 € | 57 681,78 € | 1 022 295,77 € |
| Année 20 | 1 022 295,77 € | 20 604,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 14 723 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 176 676 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 177 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 368 075 € (2,5%).