Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 058 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 88 885,79 € | 88 885,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 269 351 € / mois | 253 959 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 204 640 € | 16 262 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 376 450 € | 15 434 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 058 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 180 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 226 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 15 058 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 518 212,90 € | 548 416,58 € | 14 539 787,10 € |
| Année 2 | 537 715,29 € | 528 914,19 € | 14 002 071,81 € |
| Année 3 | 557 951,64 € | 508 677,84 € | 13 444 120,17 € |
| Année 4 | 578 949,59 € | 487 679,89 € | 12 865 170,58 € |
| Année 5 | 600 737,71 € | 465 891,77 € | 12 264 432,87 € |
| Année 6 | 623 345,87 € | 443 283,61 € | 11 641 087,00 € |
| Année 7 | 646 804,84 € | 419 824,64 € | 10 994 282,16 € |
| Année 8 | 671 146,66 € | 395 482,82 € | 10 323 135,50 € |
| Année 9 | 696 404,56 € | 370 224,92 € | 9 626 730,94 € |
| Année 10 | 722 613,01 € | 344 016,47 € | 8 904 117,93 € |
| Année 11 | 749 807,80 € | 316 821,68 € | 8 154 310,13 € |
| Année 12 | 778 026,03 € | 288 603,45 € | 7 376 284,10 € |
| Année 13 | 807 306,22 € | 259 323,26 € | 6 568 977,88 € |
| Année 14 | 837 688,33 € | 228 941,15 € | 5 731 289,55 € |
| Année 15 | 869 213,87 € | 197 415,61 € | 4 862 075,68 € |
| Année 16 | 901 925,81 € | 164 703,67 € | 3 960 149,87 € |
| Année 17 | 935 868,84 € | 130 760,64 € | 3 024 281,03 € |
| Année 18 | 971 089,29 € | 95 540,19 € | 2 053 191,74 € |
| Année 19 | 1 007 635,23 € | 58 994,25 € | 1 045 556,51 € |
| Année 20 | 1 045 556,51 € | 21 072,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 058 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 505 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 180 696 € pour cette enveloppe de financement.