Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 586 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 755,81 € | 7 755,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 502 € / mois | 22 159 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 126 880 € | 1 712 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 650 € | 1 625 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 586 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 232 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 190 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 586 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 26 973,04 € | 66 096,68 € | 1 559 026,96 € |
| Année 2 | 28 127,94 € | 64 941,78 € | 1 530 899,02 € |
| Année 3 | 29 332,37 € | 63 737,35 € | 1 501 566,65 € |
| Année 4 | 30 588,30 € | 62 481,42 € | 1 470 978,35 € |
| Année 5 | 31 898,03 € | 61 171,69 € | 1 439 080,32 € |
| Année 6 | 33 263,85 € | 59 805,87 € | 1 405 816,47 € |
| Année 7 | 34 688,12 € | 58 381,60 € | 1 371 128,35 € |
| Année 8 | 36 173,40 € | 56 896,32 € | 1 334 954,95 € |
| Année 9 | 37 722,27 € | 55 347,45 € | 1 297 232,68 € |
| Année 10 | 39 337,46 € | 53 732,26 € | 1 257 895,22 € |
| Année 11 | 41 021,81 € | 52 047,91 € | 1 216 873,41 € |
| Année 12 | 42 778,30 € | 50 291,42 € | 1 174 095,11 € |
| Année 13 | 44 609,98 € | 48 459,74 € | 1 129 485,13 € |
| Année 14 | 46 520,09 € | 46 549,63 € | 1 082 965,04 € |
| Année 15 | 48 511,97 € | 44 557,75 € | 1 034 453,07 € |
| Année 16 | 50 589,17 € | 42 480,55 € | 983 863,90 € |
| Année 17 | 52 755,30 € | 40 314,42 € | 931 108,60 € |
| Année 18 | 55 014,16 € | 38 055,56 € | 876 094,44 € |
| Année 19 | 57 369,75 € | 35 699,97 € | 818 724,69 € |
| Année 20 | 59 826,21 € | 33 243,51 € | 758 898,48 € |
| Année 21 | 62 387,87 € | 30 681,85 € | 696 510,61 € |
| Année 22 | 65 059,18 € | 28 010,54 € | 631 451,43 € |
| Année 23 | 67 844,90 € | 25 224,82 € | 563 606,53 € |
| Année 24 | 70 749,87 € | 22 319,85 € | 492 856,66 € |
| Année 25 | 73 779,24 € | 19 290,48 € | 419 077,42 € |
| Année 26 | 76 938,32 € | 16 131,40 € | 342 139,10 € |
| Année 27 | 80 232,66 € | 12 837,06 € | 261 906,44 € |
| Année 28 | 83 668,07 € | 9 401,65 € | 178 238,37 € |
| Année 29 | 87 250,55 € | 5 819,17 € | 90 987,82 € |
| Année 30 | 90 987,82 € | 2 083,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 586 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 126 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 39 650 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 159 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.