Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 935 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 81 926,81 € | 81 926,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 248 263 € / mois | 234 077 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 274 800 € | 17 209 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 398 375 € | 16 333 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 935 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 191 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 239 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 935 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 392 255,53 € | 590 866,19 € | 15 542 744,47 € |
| Année 2 | 407 220,58 € | 575 901,14 € | 15 135 523,89 € |
| Année 3 | 422 756,57 € | 560 365,15 € | 14 712 767,32 € |
| Année 4 | 438 885,28 € | 544 236,44 € | 14 273 882,04 € |
| Année 5 | 455 629,35 € | 527 492,37 € | 13 818 252,69 € |
| Année 6 | 473 012,17 € | 510 109,55 € | 13 345 240,52 € |
| Année 7 | 491 058,19 € | 492 063,53 € | 12 854 182,33 € |
| Année 8 | 509 792,71 € | 473 329,01 € | 12 344 389,62 € |
| Année 9 | 529 241,96 € | 453 879,76 € | 11 815 147,66 € |
| Année 10 | 549 433,22 € | 433 688,50 € | 11 265 714,44 € |
| Année 11 | 570 394,81 € | 412 726,91 € | 10 695 319,63 € |
| Année 12 | 592 156,12 € | 390 965,60 € | 10 103 163,51 € |
| Année 13 | 614 747,62 € | 368 374,10 € | 9 488 415,89 € |
| Année 14 | 638 201,05 € | 344 920,67 € | 8 850 214,84 € |
| Année 15 | 662 549,25 € | 320 572,47 € | 8 187 665,59 € |
| Année 16 | 687 826,36 € | 295 295,36 € | 7 499 839,23 € |
| Année 17 | 714 067,81 € | 269 053,91 € | 6 785 771,42 € |
| Année 18 | 741 310,43 € | 241 811,29 € | 6 044 460,99 € |
| Année 19 | 769 592,37 € | 213 529,35 € | 5 274 868,62 € |
| Année 20 | 798 953,31 € | 184 168,41 € | 4 475 915,31 € |
| Année 21 | 829 434,44 € | 153 687,28 € | 3 646 480,87 € |
| Année 22 | 861 078,43 € | 122 043,29 € | 2 785 402,44 € |
| Année 23 | 893 929,70 € | 89 192,02 € | 1 891 472,74 € |
| Année 24 | 928 034,26 € | 55 087,46 € | 963 438,48 € |
| Année 25 | 963 438,48 € | 19 681,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 935 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 191 220 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 593 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.