Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 605 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 254,38 € | 8 254,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 013 € / mois | 23 584 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 128 440 € | 1 733 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 138 € | 1 645 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 605 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 605 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 520,99 € | 59 531,57 € | 1 565 979,01 € |
| Année 2 | 41 028,77 € | 58 023,79 € | 1 524 950,24 € |
| Année 3 | 42 594,05 € | 56 458,51 € | 1 482 356,19 € |
| Année 4 | 44 219,09 € | 54 833,47 € | 1 438 137,10 € |
| Année 5 | 45 906,08 € | 53 146,48 € | 1 392 231,02 € |
| Année 6 | 47 657,48 € | 51 395,08 € | 1 344 573,54 € |
| Année 7 | 49 475,67 € | 49 576,89 € | 1 295 097,87 € |
| Année 8 | 51 363,25 € | 47 689,31 € | 1 243 734,62 € |
| Année 9 | 53 322,80 € | 45 729,76 € | 1 190 411,82 € |
| Année 10 | 55 357,15 € | 43 695,41 € | 1 135 054,67 € |
| Année 11 | 57 469,06 € | 41 583,50 € | 1 077 585,61 € |
| Année 12 | 59 661,59 € | 39 390,97 € | 1 017 924,02 € |
| Année 13 | 61 937,78 € | 37 114,78 € | 955 986,24 € |
| Année 14 | 64 300,76 € | 34 751,80 € | 891 685,48 € |
| Année 15 | 66 753,92 € | 32 298,64 € | 824 931,56 € |
| Année 16 | 69 300,68 € | 29 751,88 € | 755 630,88 € |
| Année 17 | 71 944,57 € | 27 107,99 € | 683 686,31 € |
| Année 18 | 74 689,36 € | 24 363,20 € | 608 996,95 € |
| Année 19 | 77 538,85 € | 21 513,71 € | 531 458,10 € |
| Année 20 | 80 497,06 € | 18 555,50 € | 450 961,04 € |
| Année 21 | 83 568,15 € | 15 484,41 € | 367 392,89 € |
| Année 22 | 86 756,38 € | 12 296,18 € | 280 636,51 € |
| Année 23 | 90 066,24 € | 8 986,32 € | 190 570,27 € |
| Année 24 | 93 502,38 € | 5 550,18 € | 97 067,89 € |
| Année 25 | 97 067,89 € | 1 982,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 605 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 128 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 138 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 266 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 160 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.