Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 16 890 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 88 221,70 € | 88 221,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 267 338 € / mois | 252 062 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 351 200 € | 18 241 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 422 250 € | 17 312 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 16 890 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 202 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 253 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 16 890 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 407 177,53 € | 651 482,87 € | 16 482 822,47 € |
| Année 2 | 423 344,41 € | 635 315,99 € | 16 059 478,06 € |
| Année 3 | 440 153,19 € | 618 507,21 € | 15 619 324,87 € |
| Année 4 | 457 629,35 € | 601 031,05 € | 15 161 695,52 € |
| Année 5 | 475 799,38 € | 582 861,02 € | 14 685 896,14 € |
| Année 6 | 494 690,89 € | 563 969,51 € | 14 191 205,25 € |
| Année 7 | 514 332,46 € | 544 327,94 € | 13 676 872,79 € |
| Année 8 | 534 753,89 € | 523 906,51 € | 13 142 118,90 € |
| Année 9 | 555 986,15 € | 502 674,25 € | 12 586 132,75 € |
| Année 10 | 578 061,43 € | 480 598,97 € | 12 008 071,32 € |
| Année 11 | 601 013,20 € | 457 647,20 € | 11 407 058,12 € |
| Année 12 | 624 876,26 € | 433 784,14 € | 10 782 181,86 € |
| Année 13 | 649 686,82 € | 408 973,58 € | 10 132 495,04 € |
| Année 14 | 675 482,46 € | 383 177,94 € | 9 457 012,58 € |
| Année 15 | 702 302,32 € | 356 358,08 € | 8 754 710,26 € |
| Année 16 | 730 187,02 € | 328 473,38 € | 8 024 523,24 € |
| Année 17 | 759 178,92 € | 299 481,48 € | 7 265 344,32 € |
| Année 18 | 789 321,91 € | 269 338,49 € | 6 476 022,41 € |
| Année 19 | 820 661,71 € | 237 998,69 € | 5 655 360,70 € |
| Année 20 | 853 245,88 € | 205 414,52 € | 4 802 114,82 € |
| Année 21 | 887 123,78 € | 171 536,62 € | 3 914 991,04 € |
| Année 22 | 922 346,79 € | 136 313,61 € | 2 992 644,25 € |
| Année 23 | 958 968,34 € | 99 692,06 € | 2 033 675,91 € |
| Année 24 | 997 043,90 € | 61 616,50 € | 1 036 632,01 € |
| Année 25 | 1 036 632,01 € | 22 029,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 16 890 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 252 062 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 202 680 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 689 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.