Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 16 890 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 82 595,00 € | 82 595,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 250 288 € / mois | 235 986 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 351 200 € | 18 241 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 422 250 € | 17 312 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 16 890 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 202 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 253 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 16 890 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 287 247,66 € | 703 892,34 € | 16 602 752,34 € |
| Année 2 | 299 547,02 € | 691 592,98 € | 16 303 205,32 € |
| Année 3 | 312 373,05 € | 678 766,95 € | 15 990 832,27 € |
| Année 4 | 325 748,22 € | 665 391,78 € | 15 665 084,05 € |
| Année 5 | 339 696,13 € | 651 443,87 € | 15 325 387,92 € |
| Année 6 | 354 241,24 € | 636 898,76 € | 14 971 146,68 € |
| Année 7 | 369 409,15 € | 621 730,85 € | 14 601 737,53 € |
| Année 8 | 385 226,51 € | 605 913,49 € | 14 216 511,02 € |
| Année 9 | 401 721,12 € | 589 418,88 € | 13 814 789,90 € |
| Année 10 | 418 922,03 € | 572 217,97 € | 13 395 867,87 € |
| Année 11 | 436 859,44 € | 554 280,56 € | 12 959 008,43 € |
| Année 12 | 455 564,89 € | 535 575,11 € | 12 503 443,54 € |
| Année 13 | 475 071,26 € | 516 068,74 € | 12 028 372,28 € |
| Année 14 | 495 412,86 € | 495 727,14 € | 11 532 959,42 € |
| Année 15 | 516 625,48 € | 474 514,52 € | 11 016 333,94 € |
| Année 16 | 538 746,34 € | 452 393,66 € | 10 477 587,60 € |
| Année 17 | 561 814,37 € | 429 325,63 € | 9 915 773,23 € |
| Année 18 | 585 870,15 € | 405 269,85 € | 9 329 903,08 € |
| Année 19 | 610 955,94 € | 380 184,06 € | 8 718 947,14 € |
| Année 20 | 637 115,86 € | 354 024,14 € | 8 081 831,28 € |
| Année 21 | 664 395,90 € | 326 744,10 € | 7 417 435,38 € |
| Année 22 | 692 844,00 € | 298 296,00 € | 6 724 591,38 € |
| Année 23 | 722 510,21 € | 268 629,79 € | 6 002 081,17 € |
| Année 24 | 753 446,64 € | 237 693,36 € | 5 248 634,53 € |
| Année 25 | 785 707,74 € | 205 432,26 € | 4 462 926,79 € |
| Année 26 | 819 350,19 € | 171 789,81 € | 3 643 576,60 € |
| Année 27 | 854 433,10 € | 136 706,90 € | 2 789 143,50 € |
| Année 28 | 891 018,24 € | 100 121,76 € | 1 898 125,26 € |
| Année 29 | 929 169,87 € | 61 970,13 € | 968 955,39 € |
| Année 30 | 968 955,39 € | 22 184,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 16 890 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 351 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 422 250 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 235 986 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 202 680 € pour cette enveloppe de financement.