Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 803 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 184,35 € | 15 184,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 013 € / mois | 43 384 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 144 280 € | 1 947 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 088 € | 1 848 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 803 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 842 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 803 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 569,60 € | 57 642,60 € | 1 678 930,40 € |
| Année 2 | 128 743,13 € | 53 469,07 € | 1 550 187,27 € |
| Année 3 | 133 056,53 € | 49 155,67 € | 1 417 130,74 € |
| Année 4 | 137 514,42 € | 44 697,78 € | 1 279 616,32 € |
| Année 5 | 142 121,66 € | 40 090,54 € | 1 137 494,66 € |
| Année 6 | 146 883,28 € | 35 328,92 € | 990 611,38 € |
| Année 7 | 151 804,39 € | 30 407,81 € | 838 806,99 € |
| Année 8 | 156 890,41 € | 25 321,79 € | 681 916,58 € |
| Année 9 | 162 146,82 € | 20 065,38 € | 519 769,76 € |
| Année 10 | 167 579,35 € | 14 632,85 € | 352 190,41 € |
| Année 11 | 173 193,90 € | 9 018,30 € | 178 996,51 € |
| Année 12 | 178 996,51 € | 3 215,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 803 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 180 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 144 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 45 088 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 384 €.