Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 856 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 955,77 € | 10 955,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 199 € / mois | 31 302 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 480 € | 2 004 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 400 € | 1 902 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 856 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 472 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 240 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 856 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 873,19 € | 67 596,05 € | 1 792 126,81 € |
| Année 2 | 66 277,00 € | 65 192,24 € | 1 725 849,81 € |
| Année 3 | 68 771,26 € | 62 697,98 € | 1 657 078,55 € |
| Année 4 | 71 359,37 € | 60 109,87 € | 1 585 719,18 € |
| Année 5 | 74 044,94 € | 57 424,30 € | 1 511 674,24 € |
| Année 6 | 76 831,52 € | 54 637,72 € | 1 434 842,72 € |
| Année 7 | 79 723,01 € | 51 746,23 € | 1 355 119,71 € |
| Année 8 | 82 723,30 € | 48 745,94 € | 1 272 396,41 € |
| Année 9 | 85 836,51 € | 45 632,73 € | 1 186 559,90 € |
| Année 10 | 89 066,87 € | 42 402,37 € | 1 097 493,03 € |
| Année 11 | 92 418,81 € | 39 050,43 € | 1 005 074,22 € |
| Année 12 | 95 896,91 € | 35 572,33 € | 909 177,31 € |
| Année 13 | 99 505,87 € | 31 963,37 € | 809 671,44 € |
| Année 14 | 103 250,67 € | 28 218,57 € | 706 420,77 € |
| Année 15 | 107 136,40 € | 24 332,84 € | 599 284,37 € |
| Année 16 | 111 168,38 € | 20 300,86 € | 488 115,99 € |
| Année 17 | 115 352,10 € | 16 117,14 € | 372 763,89 € |
| Année 18 | 119 693,22 € | 11 776,02 € | 253 070,67 € |
| Année 19 | 124 197,76 € | 7 271,48 € | 128 872,91 € |
| Année 20 | 128 872,91 € | 2 597,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 856 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 302 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.