Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 856 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 694,46 € | 9 694,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 377 € / mois | 27 698 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 480 € | 2 004 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 400 € | 1 902 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 856 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 472 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 240 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 856 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 743,68 € | 71 589,84 € | 1 811 256,32 € |
| Année 2 | 46 520,24 € | 69 813,28 € | 1 764 736,08 € |
| Année 3 | 48 367,30 € | 67 966,22 € | 1 716 368,78 € |
| Année 4 | 50 287,70 € | 66 045,82 € | 1 666 081,08 € |
| Année 5 | 52 284,38 € | 64 049,14 € | 1 613 796,70 € |
| Année 6 | 54 360,33 € | 61 973,19 € | 1 559 436,37 € |
| Année 7 | 56 518,66 € | 59 814,86 € | 1 502 917,71 € |
| Année 8 | 58 762,74 € | 57 570,78 € | 1 444 154,97 € |
| Année 9 | 61 095,89 € | 55 237,63 € | 1 383 059,08 € |
| Année 10 | 63 521,70 € | 52 811,82 € | 1 319 537,38 € |
| Année 11 | 66 043,78 € | 50 289,74 € | 1 253 493,60 € |
| Année 12 | 68 666,05 € | 47 667,47 € | 1 184 827,55 € |
| Année 13 | 71 392,40 € | 44 941,12 € | 1 113 435,15 € |
| Année 14 | 74 227,04 € | 42 106,48 € | 1 039 208,11 € |
| Année 15 | 77 174,19 € | 39 159,33 € | 962 033,92 € |
| Année 16 | 80 238,37 € | 36 095,15 € | 881 795,55 € |
| Année 17 | 83 424,21 € | 32 909,31 € | 798 371,34 € |
| Année 18 | 86 736,56 € | 29 596,96 € | 711 634,78 € |
| Année 19 | 90 180,42 € | 26 153,10 € | 621 454,36 € |
| Année 20 | 93 761,00 € | 22 572,52 € | 527 693,36 € |
| Année 21 | 97 483,76 € | 18 849,76 € | 430 209,60 € |
| Année 22 | 101 354,32 € | 14 979,20 € | 328 855,28 € |
| Année 23 | 105 378,56 € | 10 954,96 € | 223 476,72 € |
| Année 24 | 109 562,60 € | 6 770,92 € | 113 914,12 € |
| Année 25 | 113 914,12 € | 2 420,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 856 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 272 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 185 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.