Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 051 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 085,55 € | 12 085,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 623 € / mois | 34 530 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 164 080 € | 2 215 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 275 € | 2 102 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 051 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 812 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 051 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 734,94 € | 74 291,66 € | 1 980 265,06 € |
| Année 2 | 73 382,34 € | 71 644,26 € | 1 906 882,72 € |
| Année 3 | 76 128,84 € | 68 897,76 € | 1 830 753,88 € |
| Année 4 | 78 978,11 € | 66 048,49 € | 1 751 775,77 € |
| Année 5 | 81 934,06 € | 63 092,54 € | 1 669 841,71 € |
| Année 6 | 85 000,57 € | 60 026,03 € | 1 584 841,14 € |
| Année 7 | 88 181,91 € | 56 844,69 € | 1 496 659,23 € |
| Année 8 | 91 482,32 € | 53 544,28 € | 1 405 176,91 € |
| Année 9 | 94 906,22 € | 50 120,38 € | 1 310 270,69 € |
| Année 10 | 98 458,29 € | 46 568,31 € | 1 211 812,40 € |
| Année 11 | 102 143,30 € | 42 883,30 € | 1 109 669,10 € |
| Année 12 | 105 966,20 € | 39 060,40 € | 1 003 702,90 € |
| Année 13 | 109 932,22 € | 35 094,38 € | 893 770,68 € |
| Année 14 | 114 046,66 € | 30 979,94 € | 779 724,02 € |
| Année 15 | 118 315,12 € | 26 711,48 € | 661 408,90 € |
| Année 16 | 122 743,29 € | 22 283,31 € | 538 665,61 € |
| Année 17 | 127 337,22 € | 17 689,38 € | 411 328,39 € |
| Année 18 | 132 103,06 € | 12 923,54 € | 279 225,33 € |
| Année 19 | 137 047,32 € | 7 979,28 € | 142 178,01 € |
| Année 20 | 142 178,01 € | 2 850,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 051 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 205 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 530 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 612 € pour cette enveloppe de financement.