Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 109 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 430,27 € | 12 430,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 667 € / mois | 35 515 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 168 760 € | 2 278 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 738 € | 2 162 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 109 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 043 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 109 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 752,61 € | 76 410,63 € | 2 036 747,39 € |
| Année 2 | 75 475,49 € | 73 687,75 € | 1 961 271,90 € |
| Année 3 | 78 300,33 € | 70 862,91 € | 1 882 971,57 € |
| Année 4 | 81 230,89 € | 67 932,35 € | 1 801 740,68 € |
| Année 5 | 84 271,12 € | 64 892,12 € | 1 717 469,56 € |
| Année 6 | 87 425,15 € | 61 738,09 € | 1 630 044,41 € |
| Année 7 | 90 697,23 € | 58 466,01 € | 1 539 347,18 € |
| Année 8 | 94 091,75 € | 55 071,49 € | 1 445 255,43 € |
| Année 9 | 97 613,31 € | 51 549,93 € | 1 347 642,12 € |
| Année 10 | 101 266,70 € | 47 896,54 € | 1 246 375,42 € |
| Année 11 | 105 056,83 € | 44 106,41 € | 1 141 318,59 € |
| Année 12 | 108 988,81 € | 40 174,43 € | 1 032 329,78 € |
| Année 13 | 113 067,94 € | 36 095,30 € | 919 261,84 € |
| Année 14 | 117 299,73 € | 31 863,51 € | 801 962,11 € |
| Année 15 | 121 689,93 € | 27 473,31 € | 680 272,18 € |
| Année 16 | 126 244,41 € | 22 918,83 € | 554 027,77 € |
| Année 17 | 130 969,37 € | 18 193,87 € | 423 058,40 € |
| Année 18 | 135 871,18 € | 13 292,06 € | 287 187,22 € |
| Année 19 | 140 956,45 € | 8 206,79 € | 146 230,77 € |
| Année 20 | 146 230,77 € | 2 931,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 109 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 168 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 52 738 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.