Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 221 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 418,85 € | 11 418,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 603 € / mois | 32 625 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 177 680 € | 2 398 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 525 € | 2 276 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 221 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 852 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 715 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 221 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 672,02 € | 82 354,18 € | 2 166 327,98 € |
| Année 2 | 56 757,84 € | 80 268,36 € | 2 109 570,14 € |
| Année 3 | 58 923,23 € | 78 102,97 € | 2 050 646,91 € |
| Année 4 | 61 171,21 € | 75 854,99 € | 1 989 475,70 € |
| Année 5 | 63 504,99 € | 73 521,21 € | 1 925 970,71 € |
| Année 6 | 65 927,77 € | 71 098,43 € | 1 860 042,94 € |
| Année 7 | 68 443,01 € | 68 583,19 € | 1 791 599,93 € |
| Année 8 | 71 054,17 € | 65 972,03 € | 1 720 545,76 € |
| Année 9 | 73 765,00 € | 63 261,20 € | 1 646 780,76 € |
| Année 10 | 76 579,23 € | 60 446,97 € | 1 570 201,53 € |
| Année 11 | 79 500,82 € | 57 525,38 € | 1 490 700,71 € |
| Année 12 | 82 533,88 € | 54 492,32 € | 1 408 166,83 € |
| Année 13 | 85 682,65 € | 51 343,55 € | 1 322 484,18 € |
| Année 14 | 88 951,58 € | 48 074,62 € | 1 233 532,60 € |
| Année 15 | 92 345,19 € | 44 681,01 € | 1 141 187,41 € |
| Année 16 | 95 868,28 € | 41 157,92 € | 1 045 319,13 € |
| Année 17 | 99 525,77 € | 37 500,43 € | 945 793,36 € |
| Année 18 | 103 322,80 € | 33 703,40 € | 842 470,56 € |
| Année 19 | 107 264,71 € | 29 761,49 € | 735 205,85 € |
| Année 20 | 111 356,99 € | 25 669,21 € | 623 848,86 € |
| Année 21 | 115 605,38 € | 21 420,82 € | 508 243,48 € |
| Année 22 | 120 015,92 € | 17 010,28 € | 388 227,56 € |
| Année 23 | 124 594,67 € | 12 431,53 € | 263 632,89 € |
| Année 24 | 129 348,12 € | 7 678,08 € | 134 284,77 € |
| Année 25 | 134 284,77 € | 2 743,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 221 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 625 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 177 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 55 525 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 222 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.