Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 271 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 675,92 € | 11 675,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 382 € / mois | 33 360 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 181 680 € | 2 452 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 775 € | 2 327 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 271 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 452 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 465 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 271 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 902,87 € | 84 208,17 € | 2 215 097,13 € |
| Année 2 | 58 035,63 € | 82 075,41 € | 2 157 061,50 € |
| Année 3 | 60 249,77 € | 79 861,27 € | 2 096 811,73 € |
| Année 4 | 62 548,38 € | 77 562,66 € | 2 034 263,35 € |
| Année 5 | 64 934,69 € | 75 176,35 € | 1 969 328,66 € |
| Année 6 | 67 412,01 € | 72 699,03 € | 1 901 916,65 € |
| Année 7 | 69 983,88 € | 70 127,16 € | 1 831 932,77 € |
| Année 8 | 72 653,87 € | 67 457,17 € | 1 759 278,90 € |
| Année 9 | 75 425,68 € | 64 685,36 € | 1 683 853,22 € |
| Année 10 | 78 303,27 € | 61 807,77 € | 1 605 549,95 € |
| Année 11 | 81 290,67 € | 58 820,37 € | 1 524 259,28 € |
| Année 12 | 84 392,00 € | 55 719,04 € | 1 439 867,28 € |
| Année 13 | 87 611,67 € | 52 499,37 € | 1 352 255,61 € |
| Année 14 | 90 954,16 € | 49 156,88 € | 1 261 301,45 € |
| Année 15 | 94 424,18 € | 45 686,86 € | 1 166 877,27 € |
| Année 16 | 98 026,58 € | 42 084,46 € | 1 068 850,69 € |
| Année 17 | 101 766,41 € | 38 344,63 € | 967 084,28 € |
| Année 18 | 105 648,93 € | 34 462,11 € | 861 435,35 € |
| Année 19 | 109 679,57 € | 30 431,47 € | 751 755,78 € |
| Année 20 | 113 864,01 € | 26 247,03 € | 637 891,77 € |
| Année 21 | 118 208,09 € | 21 902,95 € | 519 683,68 € |
| Année 22 | 122 717,85 € | 17 393,19 € | 396 965,83 € |
| Année 23 | 127 399,70 € | 12 711,34 € | 269 566,13 € |
| Année 24 | 132 260,16 € | 7 850,88 € | 137 305,97 € |
| Année 25 | 137 305,97 € | 2 804,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 271 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 252 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 360 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.