Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 297 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 232,72 € | 11 232,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 039 € / mois | 32 093 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 183 760 € | 2 480 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 425 € | 2 354 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 297 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 764 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 855 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 297 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 064,95 € | 95 727,69 € | 2 257 935,05 € |
| Année 2 | 40 737,63 € | 94 055,01 € | 2 217 197,42 € |
| Année 3 | 42 481,94 € | 92 310,70 € | 2 174 715,48 € |
| Année 4 | 44 300,92 € | 90 491,72 € | 2 130 414,56 € |
| Année 5 | 46 197,82 € | 88 594,82 € | 2 084 216,74 € |
| Année 6 | 48 175,89 € | 86 616,75 € | 2 036 040,85 € |
| Année 7 | 50 238,70 € | 84 553,94 € | 1 985 802,15 € |
| Année 8 | 52 389,81 € | 82 402,83 € | 1 933 412,34 € |
| Année 9 | 54 633,04 € | 80 159,60 € | 1 878 779,30 € |
| Année 10 | 56 972,32 € | 77 820,32 € | 1 821 806,98 € |
| Année 11 | 59 411,76 € | 75 380,88 € | 1 762 395,22 € |
| Année 12 | 61 955,67 € | 72 836,97 € | 1 700 439,55 € |
| Année 13 | 64 608,48 € | 70 184,16 € | 1 635 831,07 € |
| Année 14 | 67 374,89 € | 67 417,75 € | 1 568 456,18 € |
| Année 15 | 70 259,74 € | 64 532,90 € | 1 498 196,44 € |
| Année 16 | 73 268,12 € | 61 524,52 € | 1 424 928,32 € |
| Année 17 | 76 405,32 € | 58 387,32 € | 1 348 523,00 € |
| Année 18 | 79 676,83 € | 55 115,81 € | 1 268 846,17 € |
| Année 19 | 83 088,44 € | 51 704,20 € | 1 185 757,73 € |
| Année 20 | 86 646,14 € | 48 146,50 € | 1 099 111,59 € |
| Année 21 | 90 356,14 € | 44 436,50 € | 1 008 755,45 € |
| Année 22 | 94 225,00 € | 40 567,64 € | 914 530,45 € |
| Année 23 | 98 259,53 € | 36 533,11 € | 816 270,92 € |
| Année 24 | 102 466,82 € | 32 325,82 € | 713 804,10 € |
| Année 25 | 106 854,25 € | 27 938,39 € | 606 949,85 € |
| Année 26 | 111 429,53 € | 23 363,11 € | 495 520,32 € |
| Année 27 | 116 200,71 € | 18 591,93 € | 379 319,61 € |
| Année 28 | 121 176,21 € | 13 616,43 € | 258 143,40 € |
| Année 29 | 126 364,73 € | 8 427,91 € | 131 778,67 € |
| Année 30 | 131 778,67 € | 3 017,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 297 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 183 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 57 425 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 093 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 229 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.