Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 343 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 046,09 € | 12 046,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 503 € / mois | 34 417 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 440 € | 2 530 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 575 € | 2 401 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 343 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 316 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 545 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 343 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 675,17 € | 86 877,91 € | 2 285 324,83 € |
| Année 2 | 59 875,55 € | 84 677,53 € | 2 225 449,28 € |
| Année 3 | 62 159,87 € | 82 393,21 € | 2 163 289,41 € |
| Année 4 | 64 531,37 € | 80 021,71 € | 2 098 758,04 € |
| Année 5 | 66 993,33 € | 77 559,75 € | 2 031 764,71 € |
| Année 6 | 69 549,22 € | 75 003,86 € | 1 962 215,49 € |
| Année 7 | 72 202,61 € | 72 350,47 € | 1 890 012,88 € |
| Année 8 | 74 957,21 € | 69 595,87 € | 1 815 055,67 € |
| Année 9 | 77 816,92 € | 66 736,16 € | 1 737 238,75 € |
| Année 10 | 80 785,74 € | 63 767,34 € | 1 656 453,01 € |
| Année 11 | 83 867,83 € | 60 685,25 € | 1 572 585,18 € |
| Année 12 | 87 067,49 € | 57 485,59 € | 1 485 517,69 € |
| Année 13 | 90 389,23 € | 54 163,85 € | 1 395 128,46 € |
| Année 14 | 93 837,70 € | 50 715,38 € | 1 301 290,76 € |
| Année 15 | 97 417,73 € | 47 135,35 € | 1 203 873,03 € |
| Année 16 | 101 134,34 € | 43 418,74 € | 1 102 738,69 € |
| Année 17 | 104 992,75 € | 39 560,33 € | 997 745,94 € |
| Année 18 | 108 998,34 € | 35 554,74 € | 888 747,60 € |
| Année 19 | 113 156,78 € | 31 396,30 € | 775 590,82 € |
| Année 20 | 117 473,85 € | 27 079,23 € | 658 116,97 € |
| Année 21 | 121 955,64 € | 22 597,44 € | 536 161,33 € |
| Année 22 | 126 608,39 € | 17 944,69 € | 409 552,94 € |
| Année 23 | 131 438,68 € | 13 114,40 € | 278 114,26 € |
| Année 24 | 136 453,22 € | 8 099,86 € | 141 661,04 € |
| Année 25 | 141 661,04 € | 2 893,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 343 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 116 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 234 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.