Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 343 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 457,67 € | 11 457,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 720 € / mois | 32 736 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 440 € | 2 530 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 575 € | 2 401 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 343 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 316 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 545 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 343 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 847,29 € | 97 644,75 € | 2 303 152,71 € |
| Année 2 | 41 553,47 € | 95 938,57 € | 2 261 599,24 € |
| Année 3 | 43 332,69 € | 94 159,35 € | 2 218 266,55 € |
| Année 4 | 45 188,14 € | 92 303,90 € | 2 173 078,41 € |
| Année 5 | 47 123,02 € | 90 369,02 € | 2 125 955,39 € |
| Année 6 | 49 140,71 € | 88 351,33 € | 2 076 814,68 € |
| Année 7 | 51 244,83 € | 86 247,21 € | 2 025 569,85 € |
| Année 8 | 53 439,02 € | 84 053,02 € | 1 972 130,83 € |
| Année 9 | 55 727,17 € | 81 764,87 € | 1 916 403,66 € |
| Année 10 | 58 113,31 € | 79 378,73 € | 1 858 290,35 € |
| Année 11 | 60 601,59 € | 76 890,45 € | 1 797 688,76 € |
| Année 12 | 63 196,44 € | 74 295,60 € | 1 734 492,32 € |
| Année 13 | 65 902,38 € | 71 589,66 € | 1 668 589,94 € |
| Année 14 | 68 724,21 € | 68 767,83 € | 1 599 865,73 € |
| Année 15 | 71 666,83 € | 65 825,21 € | 1 528 198,90 € |
| Année 16 | 74 735,45 € | 62 756,59 € | 1 453 463,45 € |
| Année 17 | 77 935,46 € | 59 556,58 € | 1 375 527,99 € |
| Année 18 | 81 272,51 € | 56 219,53 € | 1 294 255,48 € |
| Année 19 | 84 752,45 € | 52 739,59 € | 1 209 503,03 € |
| Année 20 | 88 381,37 € | 49 110,67 € | 1 121 121,66 € |
| Année 21 | 92 165,68 € | 45 326,36 € | 1 028 955,98 € |
| Année 22 | 96 112,03 € | 41 380,01 € | 932 843,95 € |
| Année 23 | 100 227,38 € | 37 264,66 € | 832 616,57 € |
| Année 24 | 104 518,88 € | 32 973,16 € | 728 097,69 € |
| Année 25 | 108 994,19 € | 28 497,85 € | 619 103,50 € |
| Année 26 | 113 661,12 € | 23 830,92 € | 505 442,38 € |
| Année 27 | 118 527,84 € | 18 964,20 € | 386 914,54 € |
| Année 28 | 123 602,98 € | 13 889,06 € | 263 311,56 € |
| Année 29 | 128 895,41 € | 8 596,63 € | 134 416,15 € |
| Année 30 | 134 416,15 € | 3 077,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 343 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 234 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 187 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 575 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.