Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 380 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 236,32 € | 12 236,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 080 € / mois | 34 961 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 190 400 € | 2 570 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 500 € | 2 439 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 380 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 760 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 380 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 585,98 € | 88 249,86 € | 2 321 414,02 € |
| Année 2 | 60 821,11 € | 86 014,73 € | 2 260 592,91 € |
| Année 3 | 63 141,52 € | 83 694,32 € | 2 197 451,39 € |
| Année 4 | 65 550,43 € | 81 285,41 € | 2 131 900,96 € |
| Année 5 | 68 051,27 € | 78 784,57 € | 2 063 849,69 € |
| Année 6 | 70 647,51 € | 76 188,33 € | 1 993 202,18 € |
| Année 7 | 73 342,82 € | 73 493,02 € | 1 919 859,36 € |
| Année 8 | 76 140,94 € | 70 694,90 € | 1 843 718,42 € |
| Année 9 | 79 045,80 € | 67 790,04 € | 1 764 672,62 € |
| Année 10 | 82 061,50 € | 64 774,34 € | 1 682 611,12 € |
| Année 11 | 85 192,28 € | 61 643,56 € | 1 597 418,84 € |
| Année 12 | 88 442,45 € | 58 393,39 € | 1 508 976,39 € |
| Année 13 | 91 816,67 € | 55 019,17 € | 1 417 159,72 € |
| Année 14 | 95 319,59 € | 51 516,25 € | 1 321 840,13 € |
| Année 15 | 98 956,15 € | 47 879,69 € | 1 222 883,98 € |
| Année 16 | 102 731,44 € | 44 104,40 € | 1 120 152,54 € |
| Année 17 | 106 650,78 € | 40 185,06 € | 1 013 501,76 € |
| Année 18 | 110 719,67 € | 36 116,17 € | 902 782,09 € |
| Année 19 | 114 943,75 € | 31 892,09 € | 787 838,34 € |
| Année 20 | 119 329,01 € | 27 506,83 € | 668 509,33 € |
| Année 21 | 123 881,56 € | 22 954,28 € | 544 627,77 € |
| Année 22 | 128 607,83 € | 18 228,01 € | 416 019,94 € |
| Année 23 | 133 514,35 € | 13 321,49 € | 282 505,59 € |
| Année 24 | 138 608,11 € | 8 227,73 € | 143 897,48 € |
| Année 25 | 143 897,48 € | 2 939,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 380 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 560 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 961 €.